現今低利率時代來臨，許多金融商品祭出利變型商品，但是宣告利率逐年下降，甚至與預定利率齊平，這樣情況下，許多保守者想要進入投資型商品，卻又害怕風險而望之卻步，但如若僅僅購買儲蓄型商品，又羨慕投資者賺取大筆的利潤。
此時這類保守型又想要賺取投資利潤的人，或許可以考慮「分紅保單」。
Q：何謂分紅保單？
簡易來說，投資型保單，強調客戶須自負盈虧，而分紅保單則強調客戶可以跟公司分享營運之利益。依照現行法規定，分紅利潤需7成給付給保戶。利潤的來由可能是死差益、利差益或費差益所貢獻。
所謂死差益，死亡比預期低，理賠較少，公司有賺錢。
所謂利差益，保險公司投資報酬獲利，比保單預定利率高，保險公司有賺錢。
所謂費差益，保險公司佣金、廣告、營運等方面費用，實際花出去的比預期少。
雖然有機會可以同公司分紅，也無須承擔本金被吃掉的風險，但是分紅保單是不保證一定分紅，最低就是給妳預定利率。
Q：分為哪幾種分紅保單？
其實分紅保單在香港非常的夯，甚至聽過有些保戶飛到香港開戶買保單。
分紅保單分為英式分紅、美式分紅(不是英式紅茶、美式紅茶喔….)
英式：分紅分配只能選滾入保額。
美式：分紅分配可以選擇(買保額、領現金、抵減保費、提撥到獨立帳戶)
Q：美式保單優缺點？
美式分紅最大的好處就是彈性，客戶可以選擇靈活變現，既可以領取又可以累積，但是這些支領現金的費用，會產生保險公司的管理成本，成本高保額就低，所以投資收益相對會比較低。
Q：英式保單優缺點？
英式分紅絕對是最強複利，將分配盈餘90%紅利分配給客戶，而客戶不得選擇領現或抵繳，只能購買保額，故保險公司也降低派送與管理的費用，成本少保額高，年復一年利滾利，滾出來的數字會比美式分紅大。
但是它最大的缺點就是需要放長期，短期的變現率很差。
未來低利率的時代，你的保單也跟著轉換了嗎？理財規劃隨著年齡、生活型態改變，該重新審視一下退休理財規畫了。
