今早收到評議中心發來的電子報，裡面提到了「投資型保單，投報率不如預期，向評議中心申訴保險公司。」，Maggie瞬間三條線。
某甲在A保險公司買了2張投資型保單，頭一年有領到配息，但在之後的兩年卻沒收到配息，某甲非常生氣，向評議中心提出「A保險公司必需每年給付配息。」的請求。
這個評議中心當然是不可能受理的，投資兩個字就是不保證獲利，難道你股票賠錢，去控告總統為什麼是小英當選嗎？
(原文請點這：https://www.foi.org.tw/Article.aspx?Lang=1&Arti=4687&Role=1)
由於金管機關鼓勵保險公司，將保險回歸保險的本質，許多儲蓄險的預定、宣告利率調降，但是民眾的儲蓄需求仍在，不少民眾便轉向購買投資型保單，這個時候我不得不來講業務員的辛酸，新聞都是報導業務員如何欺騙客戶，為了賺取佣金不擇手段，殊不知我們是有苦難言啊。
當初講好了是投資型商品，有賠有賺，建議長期持有才能穩定獲利，短期解約可能會吃到本金等等，客戶都說，「客戶都說，好好好，我知道。」
每個月客戶領到配息時都很高興，看著帳面上淨值攀升，笑得合不攏嘴，好死不死新冠病毒、雷曼兄弟、全球景氣蕭條，客戶的獲利下降，淨值砍半，紛紛打電話來痛罵業務員當初為什麼推薦他買投資型保單，業務員不斷解釋全球景氣波動，這是無可避免的，客戶仍堅持在”低點”解約，造成本金損失，憤而狀告業務員詐欺。
Maggie也賣投資型保單，但是在事前就已經講好了，沒有擺十年決心的客戶不賣，並不是因為該保單綁約十年，而是根據長期觀察，即使買的是以追蹤S&500指數標的，持有10年以上，做好長期規劃，仍有可觀的獲利。
賺錢的時候從來沒有感謝過業務員，賠錢的時候確一直罵業務員，當初講了是投資型、投資型、投資型！若不能承受波動，那就應該放定存，不是買投資型保單。
以上是Maggie的小碎念，下面簡單介紹一下投資型保單是什麼，以及需要注意的事項有哪些。
一、投資型保單是什麼？
投資型保單簡單來說，就是定期壽險+投資，網路上很多人強調「投資規投資，保險規保險。」兩者不要混在一起，但是為什麼投資型商品仍然賣得很好，因為他裡面仍有其價值，是一般基金、股票無法達到的。
投資型保險又分為變額壽險、變額萬能壽險、變額年金。
1. 變額壽險：固定繳費，通常有保證最低”死亡”給付，保單帳戶價值隨著績效而定，所以沒有最低”現金”價值給付。(白話文，死了有保證，活著解約不保證。)
2. 變額萬能壽險：投資標的通常以債券為主，特性是靈活繳納保費，保額也可以調整。淨危險保額和現金價值拆開，保險公司會扣除掉淨危險保費，剩餘的錢才拿來作投資。
3. 變額年金：這種就是不買定期壽險，繳的保費扣掉相關費用後，直接投入投資標的，所以如果不想要壽險額度的朋友，仍可以選擇這一項。
投資型保單身故時，如何計算？
甲型：身故時，保險金額與保單的帳戶價值，擇其高理賠。(Maggie通常推薦客戶使用這個，危險保費會較低，可投資的額度會比較多。)
乙型：身故時，保險金額與保單的帳戶價值，兩者相加理賠，但相對保費比較高，這個通常是希望留多一點錢給子女的，可以選這種加總的。
二、投資型保單的優點？
1.定期壽險便宜，可購買的年期又很長：
以女性56歲為例，100萬的終身壽險，每年需繳納49200元的保費，但是定期壽險卻只要5100元，相差快十倍，而你如果用的是投資型保單，定期壽險的保費又會更低，一百萬元保額，約莫是3441元(不包含投資型的保單管理費)。
2.投資型保單的定期壽險，最高可以投保到110歲：
定期壽險可以續約的年齡通常到65歲~70歲，對於七十歲以上想要買壽險的朋友，可能就沒得買，但是投資型保單的年齡高達110歲。
應該會有人反駁這一點，都已經70歲了，買什麼壽險，孩子都大了也不需要留什麼錢給孩子啊，Maggie我還真遇到想要留錢給孩子的媽媽，每一位保戶的想法跟需求不一樣，她擔心她身故後，孩子沒有錢可以幫她辦後事，但是如果將錢全部購買終身壽險，一年五六萬的保費她又繳不起，所以最終選擇投資型保單，可以解決她現在的困境。
3. 可以定期定額投資，將風險分散，可以選擇的投資標的很多種。
三、投資型保單的缺點？
購買投資型保單的時候，會有最低應繳金額，每家保險公司收的費用會有些差異，通常這些費用是用來扣除危險費用、行政成本、管理、其他等費用，這些費用收取方式又分為前收型和後收型。
前收型：在投資的前期，也就是保戶繳納的保費就直接扣除了，剩下的才用來投資，所以這類商品如果你前面幾年就解約了，虧損非常大。
後收型：每個月從投資的獲利扣除，Maggie推薦這種，這樣能投入的本金比較多，相對獲利也比較好。
所以投資型保險因為有費用的問題，通常會綁約三到五年，短期解約損失非常大。
四、購買時須注意哪些事項？
1.先顧好保障，再談投資：
老調長談，請先將醫療意外等險種規劃好，在考慮投資，一場病痛、一場失能可能會將你所有的積蓄都散盡，保障有了，我們再談退休計畫。
2. 投資當然有風險，Maggie在客戶詢問投資商品時，都會再三強調這筆錢是不是十年內都不會動用到，身上有沒有預留緊急備用金，醫療險的部分有沒有都規劃妥善，那再開始討論投資型保單。
最後，長期持有、風險配置，愈簡單的投資方法，反而才是愈容易堅持下去的，要投資之前還是得先存錢，沒錢怎麼投資。
我是Maggie 您的保險顧問。
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