今天Maggie來說說勞工保險到底是一次領好，還是月月領來得好。
首先先跟大家釐清一下，我說的是勞保並不是勞退，勞保和勞退是兩種不一樣的東西喔，有些人會覺得勞保都快倒了當然要一次領，有些人則覺得月領領幾年就比一次領還要多了，當然要選擇月領。
那麼到底哪一個比較好呢？
(想知道勞保勞退差異，請看這篇：勞保VS勞退VS國保VS工保一次搞懂(更新至110.8.7))
Q：勞工”保”險的一次領需要甚麼資格？
98年1月1日勞保年金施行後，老年給付可分為：
1.老年年金給付
2.老年一次金給付(這個今天不講)。
3.一次請領老年給付。
97年12月31日之前有勞保年資者，才能選擇一次請領老年給付；98年1月1日勞保年金施行後初次參加勞工保險者，不得選擇一次請領老年給付。
Maggie剛好是98年才開始有勞保，所以就不能選一次請領老年給付，但是米卡爸有請領的資格，所以今天這個案例就以米卡爸為主。
有了98年前投保資格後，還得符合下列其中一項，才能有一次領的資格：
一、投保勞保年資合計滿15年，年滿55歲退職者。
二、在同一投保單位參加勞保的年資合計滿25年退職者。
三、參加勞保之年資合計滿25年，年滿50歲退職者。
四、參加勞保年資合計滿1年，男年滿60歲或女年滿55歲。
五、擔任具有危險、堅強體力等特殊性質工作，年資合計滿5年，年滿55歲。
(中華民國勞動部：https://www.mol.gov.tw/topic/3078/3301/19471/)
Q：都符合資格之後，那麼現在就來談談，到底是月領的金額比較多，還是一次領的金額比較多？
1. 一次請領老年給付：給付金額=平均月投保薪資X給付月數。
※「平均月投保薪資」按退保當月起前 3 年之實際月投保薪資平均計算；參加保險未滿3年者，按其實際投保年資之平均月投保薪資計算。
※保險年資合計每滿1年，按其平均月投保薪資發給1個月；保險年資合計超過15年者，超過部分，每滿1年發給2個月，最高以45個月為限。
勞保法§56Ⅱ：被保險人逾六十歲繼續工作者，其逾六十歲以後之保險年資，最多以五年計，合併六十歲以前之一次請領老年給付，最高以五十個月為限。
2. 老年年金給付：
※「平均月投保薪資」按加保期間最高 60 個月之月投保薪資平均計算。※未達老年年金給付請領年齡而提前請領者，以5年為限，每提前1年按給付金額減給4％，最多提前5年減給20%。
※符合老年年金給付請領年齡而延後請領者，每延後1年按給付金額增給4％，最多增給20％。
A式：平均月投保薪資X年資X0.775%+3000元。
B式：平均月投保薪資X年資X1.55%。
假設米卡爸的退保前三年的投保薪資為38,200元，投保年資為34年8月(53個月)。
1. 勞保一次請領：382,00X[(15×1+(34-15)x2) =382,00X53(由於年資的部分超過50個月，所以最高只能用50計算)，故應該是38,200X 50=1,910,000元。
2. 老年年金給付：
A式：13,264元 [38,200×34.67×0.775%+3,000]
B式：20,528元 [38,200×34.67×1.55%]
算出來B是為最多，1,910,000 ÷ 20,528 = 93.04，換句話說，假設米卡爸65歲退休，每個月領20,528元退休金，領了93個月(約7.75年)，到米卡爸73歲月領的金額就會超過一次請領的金額。
Q：可是我的投資報酬有到8%報酬率，那是不是一次提領會比較好呢？
假設我們將本金1,910,000元，分別投入6%和8%的報酬金融商品，再來比較勞保月領的總領金額，看看兩者會差多少錢？
| 6%報酬率 | 8%報酬率 | 勞保總領金額 | |
| 8年(74歲) | 3,083,012 | 3,614,593 | 1,970,688 |
| 10年(76歲) | 3,475,047 | 4,239,512 | 2,463,360 |
| 15年(81歲) | 4,687,318 | 6,316,220 | 3,695,040 |
| 20年(86歲) | 6,322,490 | 9,410,193 | 4,926,720 |
所以若你是懂得投資的人，將錢一次提領出來放入金融投資工具裡，你的獲利會比每個月提領要來的報酬率高。
但是前提是，1. 你懂得投資。 2. 投資有賺有賠，你必須自行承擔投資結果。
Q：98年後的勞工是不是就不能選擇一次領？
98年後的勞工不能選擇「一次請領老年給付」，但是可以選擇「老年一次金給付」，請領的資格為年滿60歲，保險年資合計未滿15年。(115年以後年齡提高到65歲才能請領)。Maggie到65歲，年資都已經超過40年了，所以只能申請月領….。
給付金額＝平均月投保薪資×給付月數。
※「平均月投保薪資」按加保期間最高60個月之月投保薪資平均計算；參加保險未滿5年者，按其實際投保年資之平均月投保薪資計算。
Q：勞保會不會倒？
這個問題等於是千古問題，2008年因為遇到雷曼兄弟是見，造成美國次代風暴引起的金融海嘯，當時的冰島因為貨幣政策失當、利率偏高、銀行過度仰賴外幣投資等原因，面臨巨大債務，以至於國家瀕臨破產邊緣。
如果一個國家都已經有可能破產了，勞保你覺得有沒有可能破產？
但是既然是國家支撐著，同時也意味著他身後有龐大的資金去支持著勞保，要倒閉也不是那麼簡單的，就像Maggie常常被問到保險公司會不會倒閉，我都會說會倒，任何一家公司、國家都有可能面臨破產倒閉的風險，但是保險公司牽扯的百姓太多了，國家不會輕易讓一家保險公司倒閉，所以通常你看到銀行或者是保險公司被合併的居多。
但是勞保不容易倒，並不代表它不會改革，就像現在提領的年紀往後延，未來在繳交勞保的費用想必也會提升，小孩承擔大人的勞保的費用也可能會增加，反正這不會是一個簡單的問題，影響的層面很廣，而且這些都是目前無法估算的部分，如果真的擔心的朋友，那就考慮一次提領吧。
Maggie碎碎念
Maggie個人是很保守的，在投資方面也都會盡量將資金分散在各個投資金融工具，再加上聽過許多悲劇ex.退休金一次領買台積電，結果套牢，過著很清苦的退休生活，所以我還是會讓米卡爸選擇用「月領」的方式。
再者Maggie早已有投資各類金融商品，未來在退休這一塊都提前準備了，我會將勞保退休金這塊歸類成低報酬的投資工具，另外勞工退休金以及個人準備則是投在較高報酬的金融工具裡，如此將資金分散這三個退休金裡面，才不會擔心萬一遇到金融風暴會血本無歸，當然如果自認投資高手的你，也可以選擇一次領出來，但是投資風險就得自己承擔囉。
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