失能這件事也許有些人「一輩子都碰不到」，可一旦碰到卻是「一輩子的事」。
這幾年為新冠疫情嚴重，部分患者被感染身體痊癒後，卻發現肺部遺留纖維化後遺症，像肺部這種看不見的器官失能了，該如何認定失能呢？
在勞保失能給付中，失能分為「器質失能」和「機能失能」，舉凡你看到比較明顯的，像是手指切斷、腳截肢、腎臟摘除等，”非常明顯”身上某個器官不見了，這種就是屬於「器質失能」，而「機能失能」就很難定義了。
一、何謂「機能失能」
所謂的「機能失能」是存在著使用上障礙，譬如手指無法正常彎曲，臟器功能無法正常運作等等，至於何謂”正常運作”便要看醫師如何認定了，所以「機能失能」時常引起許多爭議，根據勞保條款的認定標準如下：
機能性失能須經治療6個月以上，始得認定。
如經手術，須最後一次手術後6個月以上，始得認定。
未經手術而以放射或化學治療者，於放射或化學治療終止後6個月以上，始得認定。
然而失能的治療期間雖然超過6個月、1年或2年了，但是如果症狀時好時壞，醫生如果認定有治癒的可能，就不能算是失能，所以醫生不開失能證明，你根本無法申請…..
機能性失能不像器質性失能明顯，例如類風濕關節炎，患者的五根手指頭都還在，但是患者的關節會劇烈疼痛，但是初期外觀根本看不出來，下圖取自為中國醫藥大學附設醫院類風溼性關節炎的患者。
患者發病的時候，起初都和正常人一樣，但關節會劇烈疼痛，導致患者無法正常工作，甚至影響到生活起居，一般醫生不會直接開立失能證明，但患者根本無法工作也無收入，頓時可能陷入經濟困難。
二、勞保失能VS商業保險失能理賠項目
勞保和商業保險都有針對失能做理賠，勞工保險的理賠範圍比較廣泛，但理賠的金額會隨著你的投保級距有所不同。
勞保失能給付標準：共分為15級221項
商業保險失能給付標準：共分為11級79項
1. 勞工保險失能項目：精神、神經、眼、耳、鼻、口、牙齒、胸腹部、肺臟、頭、臉、皮膚、上肢、下肢。
2. 商業保險失能項目：神經、眼、耳、鼻、耳、口、胸腹部臟器、軀幹、上肢、足趾機能障害
勞保的理賠項目比一般的商業多了神經、牙齒、頭臉和皮膚的理賠，我個人覺得牙齒和皮膚是佛心來的，相較於商業的失能險，勞保失能給付的範圍很廣，但是理賠的金額就真的….不是很多，依據每個人投保的薪資，以及是否為職災造成的而有所不同。(勞保不是只有在工作時生病才能申請喔，非工作日受傷一樣能申請喔)。
(延伸閱讀：普通傷病VS職業傷病，職災能請領到那些補助？)
| 失能等級 | 普通傷病失能補助費給付標準 | 職業傷病失能補償費給付標準 |
| 1 | 1,200日 | 1,800日 |
| 2 | 1,000日 | 1,500日 |
| 3 | 840日 | 1,260日 |
| 4 | 740日 | 1,110日 |
| 5 | 640日 | 960日 |
| 6 | 540日 | 810日 |
| 7 | 440日 | 660日 |
| 8 | 360日 | 540日 |
| 9 | 280日 | 420日 |
| 10 | 220日 | 330日 |
| 11 | 160日 | 240日 |
| 12 | 100日 | 150日 |
| 13 | 60日 | 90日 |
| 14 | 40日 | 60日 |
| 15 | 30日 | 45日 |
例如：小明投保薪資為三萬元，平均每日投保薪資為1000元，今天因為車禍導致右膝蓋以下截肢，可以請領勞保失能第六級540天的失能給付，如果是依次請領，普通傷病失能補助為1000X540=540,000元，那如果是職災造成的，則可以加給50%，則請領失能金就變成540,000+540,000X50%=790,000元。
職業災害會額外給付50%理賠金，所以如果是上班途中導致車禍的朋友們，記得向勞保局請領的是職災喔。
三、勞工保險失能金的不足
既然勞保給付的的範圍比較廣，那麼是不是只投保勞工保險就好，就不用買商業型的失能險了嗎，讓Maggie來問問你，今年你剛滿30歲，而你的右膝蓋以下截肢了，你覺得上述79萬元足夠嗎？
我想十個應該有十個跟我說不夠，況且失能還不只截肢，根據衛福部統計，2017年到2018年失智人口成長近2萬多人，台灣愈來愈走向老年化，平均餘命逐漸增加，截至目前為止，台灣已經超過27萬人口失智，而且逐年增加人數。
這麼多的失智人口當中，約有1%的患者是很年輕就失智了，這些很年輕失智的患者往往造成家庭負擔，甚至脾氣不好影響家庭情感，如果能有安養機構協助，對家庭是諾大的幫助。
根據長照網提供的安養中心的費用，通常是以月計價，分別有：
1. 照護費：包含伙食以及房型不同，約新台幣25,000～55,000元。
2. 其他費用：包含了管路費用 1,000~1,500元/管、氧氣費用 3,000元/月、救護車 1,500元以上/趟、傷口照護 500~4,000元、管灌費用 3,000~9,000元、尿布費用 3,000元、其他耗材 1,000~2,000元
(長照網：安養中心費用怎麼算？除了照護費外，預算估計這些費用別漏掉)
試問，勞保的失能金僅79萬能照顧幾年？
這也是為何政府一直在推行失能照護，卻常常說經費不夠的原因，勞保雖然賠的範圍廣，但是能賠到的金額卻有限，所以民眾才需要以商業保險來補強不足的部分，才不會遇到「保險用時方恨少」。
四、哪些險種是可以理賠失能的。
1. 長照險：認列較嚴格，依照巴氏量表來評估患者是否符合，分別是「更衣」、「進食」、「平地移動」、「移位」、「如廁」、「沐浴」6項中，至少有2-3項無法自行從事。
2. 失能扶助險：認列比較廣，符合11級79項失能就理賠，通常可分為一次金或者是每月給付失能金。
3. 重大傷病險：「重大傷病範圍」係指中央衛生主管機關公告實施之全民健康保險保險對象，那到底是哪些項目呢，很多！請自行點擊下面連結查詢。
(查詢：全民健康保險重大傷病項目)
重大傷病險種雖然不是針對失能所設計的，但是其裡面的理賠項目和失能險的理賠有部分重疊到，包含了慢性腎衰竭、失智症、脊椎等等。
4. 重大疾病險：針對七項疾病，包含心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓及重大器官移植，理賠一次性的保險金，部分保險公司會有附加特定傷病險，像是阿茲海默症(失智)、帕金森氏症等都會理賠。
5. 意外失能：這是針對意外造成的失能才給付，適用於失能扶助表11級79項理賠，但這僅針對意外才理賠通常保費也比較便宜，因為失能有六成以上都是疾病造成的。
Q：投保前就已經失明了，這樣還可以請領勞保的失能金嗎？
無論是勞保或是商業保險，加保前就已經有的疾病，加保後都無法理賠！如果加保勞保前就有糖尿病，結果後來因為糖尿病導致失明，是無法向勞保請領失能金的，所以無論是勞保或是商業保險，千萬不要中途斷保了。
Q：小明車禍截肢了右下肢，結果數年後得到糖尿病，又截肢了左下肢，這樣還可以再申請失能金嗎？
可以喔，假設30歲因車禍導致六級失能，50歲又變成二級失能，那麼扣除之前的理賠金，剩餘的理賠。
以上述那個例子來說，本來職災失能理賠了79萬，二級失能則是1000X1500元(職災)-790,000=710,000，所以小明還可以跟勞保再申請71萬的失能金。
Q：我是十年前發生意外截肢的，當初不知道可以申請，現在還可以補申請失能金嗎？
根據勞保條例第30條規定，「領取保險給付的請求權，自得請領之日起，因2年間不行使而消滅。」 不過，在2012年12月修法過後，請求權期限從2年延長至5年，除了老年給付之外的項目，其他生育、傷病、死亡、失能等給付都適用，只要在5年內向勞保局提出申請都還來得及。
法律不保護在權利上睡著的人，其實勞保住院四天就可以申請補助，尤其以現在新冠病毒，染病的人通常要隔離住院14天以上，這段期間都沒工作、沒收入，要記得去申請勞保呀。
Q：我已經申請了失能金，還能繼續投保勞保嗎？
失能有分嚴重和輕微，倘若只是輕微仍可繼續工作，有勞工的身分就可以繼續投保，倘若已經很嚴重失能了，變成「終身無工作能力」的時候，這個時候才會被退保。
Q：我已經退休了，正在領退休年金，還可以申請失能金嗎？
不行了喔，如果已經在領退休年金的人，就不能再申請失能金。
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