「保戶親簽」這條規定，是過去造成許多保險糾紛的問題之一，在台灣保險業，業務員必須「親晤親簽」，否則保單是無效的，Maggie也聽聞過部分業務員因貪圖方便，直接幫客戶簽名送件，最後反被客戶提告失去工作。
金管會規定「親簽」這個規範，主要是讓業務員可以確認被保險人的身分，過去也曾發現已故者，被有心人士以其身分投保，來騙取保險金，Maggie在網路上發文許久，有些保戶也會主動上門投保，但是倘若無法親簽或者要求給予回饋的，Maggie一律讓他去找別人，畢竟我不認識你，不清楚你是否帶病投保，又或者是別有居心。
所以如果有意找Maggie投保的朋友，請務必騰出時間讓我見見你。
一、何謂「視訊投保」？
網際網路日漸發達，再加上疫情嚴峻，金管會在今年祭出了「視訊投保」，確實讓業務員多了一個選擇，所謂的「視訊投保」，就是將要保書寄給客戶，或請客戶自行列印下來，然後請客戶將身分證對著鏡頭拍攝一下，確認本人之後，再請客戶面對鏡頭親自簽名就完成了。
看似很簡單的視訊投保，其實背後還隱藏了不少問題。
1. 要保書取得問題：客戶家裡或許沒有印表機，此時業務員只能隔天將要保書寄送過去，郵件往返費時不少，倘若是由客戶自行列印，客戶有可能漏印、印的不清楚、邊邊的字有裁切掉，這都得讓業務員重新讓客戶再填過。
2. 本人問題：畢竟是視訊，如果剛好遇見冬天穿比較多，業務員未必能看出客戶的體重，而視訊通常是坐著，也看不見腳部的狀況，所以對於「外觀」肉眼清晰可見的疾病，業務員就無法第一時間提出來。(現在手機還能開美妍….。)
3. 保險公司存放成本過高：從前是保險公司只需要保留紙本文件，如果是影音檔案的話，勢必增加保險公司的營運成本，那未來這個成本當然也會轉嫁到保戶身上。
二、網路投保趨勢以及優缺點。
自2014年金管會開放網路投保之後，廣大的保戶便蜂擁而至，據金管會2019年統計，約有109萬餘件保戶使用網路投保，而投保的前三大險種分別是汽機車險、旅平險、住宅火險，原則上都是產險居多。
至於壽險、醫療險等80%的保戶還是選擇透過業務員或是銀行理專購買。
以下是Maggie整理的網路投保的優缺點。
1.網路投保「優點」：
A：無須見面，省掉了與業務員面談的時間。
現代人都很忙，除了要工作之外還得照看家庭、孩子，若能網路上投保，確實方便許多，再加上疫情嚴峻，網路投保也比較安全，而且投保流程很快，也無須簽一堆姓名，十幾分鐘就完成投保了。
B：不用擔心被推銷。
雖然Maggie是業務員，但是也很討厭被推銷的感覺，尤其業務員詢問完問題後，每隔幾天就會來”關切”一下，那種壓力是無形的，所以如果能自行網路投保，愛甚麼時間保就甚麼時間保，沒有壓力地比較各家保險的商品，即便不想投保了，也不會覺得對不起業務員(人情壓力)，Maggie也是感同身受。
C：便宜。
網路投保省去了給業務員的費用，所以保費通常會比較便宜一點，真的只有一點喔….一年省個一兩百塊左右，下面是Money101整理的機車強制險費用，大家可以看一下，真的沒有差多少。
【2021 機車強制險推薦】15家產險線上投保機車強制險 任意險優惠大彙整】
2.網路投保的「缺點」：
A：理賠問題。
這是所有保戶最害怕的事情，網路投保後發生車禍了，該怎麼辦？
許多保險公司也提供了免付費電話，讓保戶們可以再發生事故時，第一時間找到保險公司處理，Maggie也整理了各家保險公司的電話。
| 保險公司 | 免費電話 | 總機 | 產物公司 | 免費電話 | 總機 |
| 台灣人壽 | 0800-099850 | 02-25116411 | 法國巴黎產物 | 0800-266288 | 02-66363456 |
| 國泰人壽 | 0800-036599 | 02-27551399 | 旺旺產物 | 0800-024024 | 02‑27118610 |
| 三商美邦 | 0800-022258 | 02-23455511 | 安達產物 | 0800-608989 | 02-81611988 |
| 安聯人壽 | 0800-007668 | 02-87895858 | 兆豐產物 | 0800-053588 | 02-23812727 |
| 中華郵政 | 0800-700365 | 02-23931261 | 新安東京 | 0800-050119 | 02-27945268 |
| 第一金人壽 | 0800-001110 | 02-87581000 | 國泰產物 | 0800-036599 | 02-27551299 |
| 合作金庫人壽 | 0800-033133 | 02-27726772 | 南山產物 | 0800-020060 | 02-77260123 |
| 友邦人壽 | 0800-012666 | 02-27352838 | 華南產物 | 0800-010850 | 02-27616969 |
| 全球人壽 | 0800-000662 | 02-25068800 | 新光產物 | 0800-789999 | 02-25075335 |
| 富邦人壽 | 0809-000550 | 02-87716699 | 第一產物 | 0800-288068 | 02-29988600 |
| 中國人壽 | 0800-098889 | 02-27196678 | 明台產物 | 0800-078888 | 02-27725678 |
| 南山人壽 | 0800-020060 | 02-87588888 | 泰安產物 | 0800-012080 | 02-21812970 |
| 元大人壽 | 0800-088008 | 02-27195277 | 富邦產物 | 0800-009888 | 02-66367890 |
| 遠雄人壽 | 0800-083083 | 02-27583099 | 臺灣產物 | 0809-068888 | 02-23821666 |
| 臺銀人壽 | 0800-011966 | 02-27849151 | |||
| 保誠人壽 | 0809-080968 | 02-87869955 | |||
| 宏泰人壽 | 0800-068268 | 02-27166888 | |||
| 新光人壽 | 0800-031115 | 02-23895858 |
太棒了，那我就自行網路投保就好了，然而事情並非這麼簡單。
小新在網路上買了駕駛人險，幾個月前開車時發生意外了，她慶幸當初有附加駕駛人險，沒想到卻遭保險公司拒絕理賠，理由是「開車的人是小新的妹妹」，原來小新在投保駕駛人傷害險時，忘記提供「被保險人名冊」。
所謂「被保險人名冊」指的是小新是汽車所有人，也是被保險人，如果妹妹也想要有駕駛人險，必須經保險公司紀載到名冊上，簽名同意之後才能享有此險，由於小新並未將妹妹附加在「被保險人名冊」上，所以保險公司不予理賠。
這個時候業務員就扮演很重要的腳色，業務員不只有銷售產品，並還要點出商品裡的缺失，以及未來可能會遇到的麻煩，當然慎選業務員也是很重要的。
光是產險就有這些問題了，更別說複雜的醫療險、儲蓄險、投資型保單，一般保戶不太可能會自行投保，而且條款上密密麻麻，保戶看不懂、誤解等大有人在，而且保險公司的理賠電話”非常難打”，Maggie常常打保險公司的電話，就打半個小時還接不通，曾經打了三天才打通，有時候我都覺得自己是接線小妹，每天打電話就好了，所以如果你只是問一個小問題，又打了那麼久的電話，你應該會覺得火氣很大，如果有業務員的Line，直接問一下，馬上就有業務員回應，那感覺好多了。
B：熟悉網路操作且並非所有商品都有賣。
跟據網路受訪者資料顯示，年齡層落在20歲到35歲的年輕族群，由於最為熟悉網路操作，所以網路投保的機率最多，一般中老年人還是傾向熟悉的業務員購買保單，五倍券都一堆人領紙本了，所以大部分的人還是傾向於找業務員購買。
另外，網路上並非所有商品都能購買，按照金管會規範，目前僅開放車險、旅平險、傷害險、年金險以及一些基本的壽險，絕大部分的商品還是需要透過保險公司或業務員購買，而且網路投保通常限定本人投保，如果你想幫你的爸爸媽媽哥哥姊姊叔叔伯伯買保險，就不能在網路購買了。
C：拿不到理賠金。
「我明明很認真看條款了，條款上也寫了會理賠，為什麼保險公司不賠？」
Maggie相信在網路上投保的保戶們，都有很認真的細看條款，比較各家商品，最終選擇心儀的產品，但最終還是有可能拿不到理賠，不然也不會有這麼多保險公司被保戶控告了。
保險公司畢竟不是慈善機構，遇見”有疑慮”的理賠案件時，他可能會拒絕理賠，這個時候保戶就有義務將”疑慮”事件解釋清楚，Maggie說得是比較委婉一點，簡單來說就是各種理由不賠，這時候由於你是網路投保，不會有業務員幫你”爭取”，你就得自行到評議中心申請。
不會寫？
那就看有哪個好心的保經業務人員可以幫你了，連結是我今年幫某位網友申請理賠的評議紀錄：【申訴紀錄案例】林小姐2021.3月-8月
畢竟你不是業務員的客戶，業務員也無須花時間幫你寫評議書，況且來來回回就得花上好幾個月，業務員還得去招攬其他客戶，真的沒有義務幫不認識的人打官司。
D：面對面，看得到、問得到才安心。
這也是為什麼80%的保戶仍選擇向業務員購買，以Maggie曾做過電銷，也做過面對面銷售，電銷通常會認為一次性的，也就是保戶跟業務員購買完產品之後，後續售後服務可能就是另一位專員，通常是客服人員，所以客戶要和業務員生疏許多。
但是面對面保險業務就不同了，保戶和業務員有可能是認識十多年的朋友，是知根知底的，也知道業務員的為人，願意將幾千萬的資金投入業務員所介紹的商品，「人」的溫度是網路無法取代的。
三、業務員面臨的網路銷售窘境。
台灣有一條獨步全球的法規《保險業招攬廣告自律規範第四條》，保險業應要求所屬之業務員，除經公司核可之招攬廣告外，不得透過網際網路從事特定保險商品銷售招攬廣告。
業務員不行自行製作比較表，更不能以圖片或影片接露商品利率費用等，也不能暗示哪一家商品比較好，簡單說完全不能提到某家商品，否則將會面臨停止業務3個月，嚴重的話還會被撤登。
所以Maggie在寫部落格的時候，也是非常小心，不能有暗示哪一家醫療險比較好，哪一家儲蓄險利率比較高，大都只是寫一些保險觀念和理賠案例而已，所以你們不會看到我貼哪家保險公司的商品，因為是違法的。
在今年2021年7月，金管會再次嚴禁業務員，透過第三方平台媒合來賣保單。
所謂的第三方平台就是FINFO、MY83保險網、好險網等平台銷售保險，這類平台提供各式各樣保險商品，供保戶參考，同時他們也向業務員收取費用，讓業務員可以在這個平台回答保戶的問題，進而招攬到客戶，未來這個平台也會被金管會監督，只要發生消費者權益糾紛就會開罰，保險公司負連帶法律責任。
我相信金管會的用意是想要制約不肖業務員，讓他們不能以誇大的手法欺騙消費者，竟而保障保戶們的權益，然而這樣的做法卻衍伸了許多問題。
1. 網路上「匿名」的業務員愈來愈多：在網路上匿名發表文章，很多時候會因為覺得沒打上名字，說得話無須負責，便有可能毫無根據地亂說。
2. 消費者「知」的權力大打折扣：保險商品本就是一個複雜且艱澀的商品，除了條款咬文嚼字之外，各家商品的搭配也得靠業務員長年累積經驗才行，如果業務員可以分享他們如何搭配商品，以及搭配的原由，便能讓消費者更廣泛思考自己的保險規劃，也就不容易被業務員牽著鼻子走。
3. 「非業務員」反而肆無忌憚的推銷商品：Maggie發現其實很多部落格寫保險文，都是”非業務員”在寫，理論是很美好的，實際卻是很殘酷的，他們寫的都是自己認為好的，但很多在實務上理賠時，業務員覺得很困難的，業務員反而不推薦部落格所寫商品，當然業務員不能留言反駁，這樣就有”討論商品”的嫌疑。
四、業務員如何面對未來網路投保趨勢。
哲學家保羅‧維希留曾說過，「發明船隻的同時，也發明船難。」所有的事情都是有正反面的，網路投保日益盛行，未必對業務員是有壞處的。
1. 傳統的紙本簽收被數位取代了，若你做保險已十多年了，過去投保需要保戶簽署好幾十頁的要保書，如今已有了行動投保，保戶們只需要簽幾張文件，搭配網路送件即可，大大省下了簽約時間。
2. 有別於過往需挨家挨戶拜訪介紹，現在業務員可以直接用Line將保戶要的資訊傳遞過去，甚至你可以用錄音錄影、線上教學等方式，來辦一場保險理財說明會，前陣子疫情嚴重，我們有些業務同仁還製作精美的PPT，在網路上跟保戶介紹說明，既可以省下業務員往返拜訪時間，也能省下業務員的車資，對業務員來說是好的。
3. 網路的推廣迅速且廣泛，如果你還不懂網路行銷，那麼你的績效會大打折扣，像Maggie開始網路行銷也有一年多了，有不少前輩都在我之前就開始了，他們的客戶都是成千上百的湧入，一年交上幾百件醫療險大有人在，網路讓銷售變得比較容易，但相對的競爭也比較大。
如果業務員想開始網路行銷，最重要的不是口才，而是「專業技能」。
保險是一種「契約」，未來能否理賠全看在這個契約上面，而保險業務員能否專業，就得看是否能夠「解釋契約」，如果你還是像傳統的保險業務員，拿著DM想呼攏網友，那是絕對不行的。
業務員面對瞬息萬變的網路世代，唯一不變的就是要不斷充實自己，保險專業知識是基礎的，Maggie建議業務員除了保險財經知識之外，還能另外培養其他技能，不管是運動、音樂、繪畫、文學等等，讓你的知識更多元，從而提高自己的價值，也提升解決客戶問題的能力。
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