腋下有味道這件事，雖然並不影響我們的日常生活，但卻可能影響我們的人際關係，狐臭多數從青春期開始，主要受到賀爾蒙影響，多數都是遺傳造成的，如果父母都有狐臭，子女有狐臭的機率就高達8成，除了可以使用抑汗劑之外，有些人會考慮手術一勞永逸，然而狐臭的保險理賠，常常會有爭議性。
一、常見的狐臭處理方式有：
1. 傳統頂漿腺刮除手術：約2萬～3萬元。
傳統的狐臭手術，是在腋下開約4～5公分的切口，切除部分腋毛區的皮膚，術後傷口比較大、疤痕長，照顧時間也會比較久，也會留下比較明顯的疤痕。
2. 微創超音波刮除術：約3萬～4萬元。
這個是利用內視鏡刮除腋下頂漿汗腺方法，傷口大約1～1.5公分而已，比起傳統的手術疤痕明顯很小，也減少皮膚壞死併發症，是目前比較多人選擇的方式。
3. 雷射溶脂術：約3萬～6萬元。
狐臭雷射溶脂手術，是採用一到兩個小真孔進入到腋窩皮下，雷射熱能能破壞頂漿汗腺使其萎縮，傷口只有幾個小針孔，幾乎沒有恢復期或疤痕，但除臭效果就不比上述兩種來得明顯，如果狐臭比較嚴重的患者，通常要進行兩次或三次的療程。
4. 微波熱能灼燒術：約7萬～8萬元。
又稱為miraDry非侵入式微波灼燒術，它是將熱能聚焦在真皮及真皮下組織交界處的汗腺曾，破壞汗腺組織不會再新生，對於輕度的患者可能只需要一個療程，但是重度多汗者就需要二到三個療程，術後只有一些腫脹感。
傳統的手術是切除交感神經來達到抑制作用，所以常會在兩腿、背上、胯下等區域有汗水增加的副作用，稱為「代償性出汗」，但是微波熱能除汗，只有破壞汗腺並沒有破壞神經，不太會造成未來代償問題，但是缺點就是「貴」。
二、保險能否給付：
原則上這類手術都算是門診手術，除非你有些併發症，不然手術完當天就可以回家休息了，各位保戶們必須先看一下你的保單裡面，有沒有理賠「門診手術」這一項，倘若只有住院手術的話，那當然就無法理賠了，有門診手術後接著看下去。
現在比較有爭議的是，狐臭手術在許多保險公司的觀點認為，它算是非必要的手術，但嚴重狐臭的人，不只人際關係受影響，甚至嚴重到影響心理層面，真的算是非必要醫療行為嗎？這個就很有爭議了。
Maggie也查了幾個評議中心的案例，分享給大家參考。
1. 109年評字第002551號：
被保人因為腋下多汗症動了miraDry手術(就是最貴的那個)，每次手術需要花費7萬元，總共動了四次手術28萬元，請求保險公司理賠？
評議中心最終結論是無需理賠，理由是此項手術非屬於健保所列之手術二之二之七所列的手術，自然不在保險條款內，所以無需理賠。
(延伸閱讀：手術VS處置，有何不同?)
2. 108年評字第002003號：
此案仍爭議在二之二之七上，以下是評議中心的論述：
金融監督管理委員會 103 年 5 月 6 日金管保壽字第 10302026480號函最新修正「住院醫療費用保險單示範條款（實支實付型）第 7 條手術費用保險金給付條款中所謂『程度相當』之認定原則：
一、若保單條款就未於表列之手術項目已有約定明確之換算標準，則依保單條款約定處理。
二、若無可具體對應之給付項目或明確適當之換算標準者，以全民健康保險醫療服務給付項目及支付標準第 2 部第 2 章第 7節之項目與點數，作為客觀之認定標準以換算適當之給付額…」意旨，衡諸醫學技術進展及保險制度係利用大數法則分散風險乙節，並配合醫學最新見解，系爭汗腺燒灼術雖未符合系爭附約第 2 條第 7 款，及不屬於「全民健康保險醫療費用支付標準」第二部第二章第七節手術章內所列手術範圍，惟本中心基於保護金融消費者，以增進金融消費 者對市場之信心，並促進金融市場健全發展之立場，衡酌兩造間具體 情形，依金融消費者保護法第 20 條第 1 項揭櫫之公平合理原則及個案 具體情狀，認定相對人應補償申請人○○○元。
Maggie翻成白話文一點，就是如果保單上條款已經很明顯敘述理賠範圍，那就依照保單條款理賠，如果保單上寫得模稜兩可，就以健保支付227的項目和點數來理賠，所以狐臭手術不屬於健保所列227理賠範圍內，但這次評議中心有融通理賠。
3. 108年評字第000647號：
此評議結論仍以非在二之二之七所列手術範圍內，所以不予理賠。
所以最後Maggie結論一下，原則上狐臭手術很難理賠到，Maggie會說「很難」，表示還是有保險公司願意融通理賠的(但絕對不多)，所以在動手術之前，患者還是先評估各種手術的優缺點，還有如果必須重複回診，例如miraDry手術一次要七萬，那你可能就得衡量是否要用這種手術了。
三、醫療必要性。
對於「醫療必要性」時常有爭議，就如同狐臭這種疾病，有些人覺得有必要，有些人等過了青春期之後就會好多了，沒必要動手術，在法學上認為必要性有三說，分別為「主觀說」、「客觀說」、「修正客觀說」，目前大多會採主觀說，例外才會採客觀說。
一件爭議案件，評議中心在審理的時候，至少會詢問兩位醫療顧問，請每一位醫生給出意見之後，再由評議委員會充分討論，才會做出決議。
由於從蒐集病歷、資訊到真正提出訴訟的時間點很長，往往可能要半年到一年，Maggie就有幫某個客戶寫評議過，從理賠、爭取、評議中心到最終理賠下來，已經八個多月了，中間被保人可能會有再就醫等等，所以這才會造成保險公司、評議中心、法院的最終判決，都有可能不同，所以一般在必要性的醫療行為，通常會以你的主治醫師為主，所以主治醫師的「診斷書」很重要。
再來，隨著醫療技術的發展，過去需要麻醉開刀的疾病，現在可能只需要吃藥或微創治療，所以手術定義就變成很有爭議性。
購買保險時除了要誠實告知體況之外，找到有專業能力的業務員也很重要，新型的手術愈加發達，未來的爭議只會再多不會少，但其實也愈來愈多人不再是無知下投保保險，這也是好事，過往都是人情保單，保了十幾年第一次要理賠，就被保險公司調病歷，說帶病投保，原來是當初業務員為了便宜行事沒有告知，如今業務員早就沒做了，保戶根本求助無門，也只能認賠了。
現在的人愈來愈重視自己的權利，所以保險業務員也很難便宜行事了，Maggie常常被客戶說，「為什麼要這麼麻煩？」
前面麻煩一點，總比後面麻煩好，該體檢的就去體檢，該告知的就要告知，別繳了十幾年的保費，到最後最需要時，甚麼都賠不到。
後面是Maggie的碎碎念，希望大家能愈來愈瞭解保險，形成一個共好世界。
延伸閱讀：
