退休這件事情，每個人都會遇到，雖然我遇過退而不休的人，但絕大多數的人還是希望能在屆齡時或屆齡前就退休，那麼退休到底該準備多少錢呢？我已經有投保勞保、國保，還需要自己另外再存退休金嗎？
步驟一、列出所有的開銷、支出。
1. 所有債務：房貸、車貸、信貸、學貸等所有貸款等。
2. 教育費用：孩子的教育費、自己額外進修費用等。
3. 生活費用：吃飯錢、手機費、水電瓦斯、管理費、油資、維修費用等。
4. 娛樂費用：旅遊、看電影、奢侈購物等。
你可能不知道錢究竟花在哪裡，先試著紀錄一個月到半年的生活費，你就會非常清楚錢花在那裡了，
步驟二、思考退休後哪些費用不需要了，那些費用會增加。
1. 貸款部分：65歲前是否可以將房貸、車貸、信貸等債務還完，如果可以就能將此項負債的部分全部刪除。
2. 教育費用：孩子都已全數長大，也不用父母在花錢養了，至於自己額外進修的部分也許會增加、也許會減少，目前政府推動許多銀髮族的學習課程都是免費的，既可消磨時間，又能找到志同道合的朋友。
3. 生活費用：原則上生活費應該都會提高一點點，由於物價上漲，各項費用也都會逐年上漲，所以如果20,000/月，建議多準備個三成左右。
4. 娛樂費用：Maggie的公婆都已經退休要十年了，除了每年旅遊兩次，他們看電影也不喜歡去電影院，因為少了社交聚餐活動，近幾年來買衣服的次數更少了，所以娛樂部分其實並沒有大家想像中那麼頻繁，重點是培養個人興趣，讓退休生活可以多采多姿。
5. 醫療費用：年輕時我們通常不容易生病，隨著年紀愈大，各類的病症就會出來，如果本身無保險，或者規劃不足的朋友，這一項就必需事先規劃進去。
步驟三、開始計算退休費用。
Maggie會建議如果房貸還未還清，先別急著還清，因為房貸利息很便宜，一般不會超過3%，其他超過4%的信貸、二胎貸款，建議竭盡所能全部還清，即便你找到5%的投資報酬率，套利空間也很小。
緊接著，我們已經知道每個月的生活開銷了，以下是Maggie假設的。
1. 貸款：假設已經繳清。
2. 教育：活到老學到老，Maggie抓一年13,300元(包含書籍、才藝等)。
3. 生活費用： 夫妻兩個人每個月46,000元/月。(平均一年55.2萬元)
4. 娛樂開銷：夫妻每年旅遊兩次，國內或國外，一年約150,000元。
5. 醫療費用：以目前定期險實支實付來看，最高投保年齡大約落在85歲，也就是說你的失能險、實支實付、意外醫療、癌症等保障，到了85歲通常就沒了(Maggie認為未來投保年齡還會再增加，各位保戶們，記得定期找你的業務員保單健診。)
醫療費用真的是見仁見智，有的老人家保養的很好，就像我公公的爸媽，已經96歲了還活潑亂跳，都是用健保來看病，花不到什麼大錢，但是Maggie建議大家還是預留一筆醫療費用金，我簡單列出老人常會花的醫療費用。
a. 白內障：3萬～6萬
b. 膝關節：1萬～8萬
c. 一般住院：健保房或單人病房每日2000元
d.長照(中風、失智)：每月30,000元
算出退休開銷後715,300元/年，以目前國人的平均壽命為83歲，未來到2065年的平均壽命會再提高到86歲，假設退休65歲到86歲總計21年，所以退休金總共要準備715,300元/年X21=15,021,300元
也就是說到65歲之前，夫妻二人必需存滿1502萬元，又或者有59,608元/月的現金流，夫妻才能維持最基本的開銷，醫療費用建議大家優先準備每月3萬元的額度，也就是保險缺口，85歲到86歲一年的費用，約36萬元以上，倘若你完全沒有購買失能險、長照險，那這項缺口你就必須準備更多的費用。
P.s上述計算的夫妻兩人的退休金，意味著每個人的退休金需存滿751萬，或有每月29,804元的現金流，且所有車貸、房貸、信貸都已經繳完的情況下。
步驟四、計算勞保、勞退或國民年金。
這邊就不介紹軍公保了，因為公保是另外一回事。
勞保退休計算公式：
1.老年年金給付：依下列2種方式擇優發給。
(1)平均月投保薪資×年資×0.775﹪+3,000元。
(2)平均月投保薪資×年資×1.55%。
※「平均月投保薪資」按加保期間最高 60 個月之月投保薪資平均計算。
2. 一次請領老年給付：( 98年1月1日前有保險年資者才能請領)
給付金額＝平均月投保薪資×給付月數。
Maggie勞工保險：到65歲退休後，年資總共42年，平均投保級距44,098元。
第1式： 17,610元 [44,098×42.75×0.775%+3,000]
第2式： 29,220元 [44,098×42.75×1.55%]
Maggie勞工退休金：假設目前退休帳戶有35萬元，因為Maggie投保的是保險工會，需自行提撥6%，目前是都沒有再提撥金額進去了，若以現在勞工退休金的投資報酬率為5.5%，到60歲時可以有1,457,774元，勞工退休金跟勞工保險是不同的東西，想要瞭解可以觀看下面Maggie的另一篇文章。
(勞保VS勞退VS國保VS工保一次搞懂：https://maggie3943.com/taiwan-pension/)
米卡爸勞工保險：到65歲退休，年資總共34年，投保級距38200元。
第1式： 13,264元 [38,200×34.67×0.775%+3,000]
第2式： 20,528元 [38,200×34.67×1.55%]
米卡爸勞工退休金：薪資為38,000元，目前累積的退休帳戶有19.9萬，假設未來都沒有調漲薪資，公司每個月會為他提撥6%的退休金為2292元，以目前勞工退休金投資報酬率5.5%計算，米卡爸到60歲後退休帳戶裡會有3,025,821元
Q：米卡爸和Maggie媽退休後夠不夠用，需不需要另外再存退休金？
Maggie：勞保+勞退=29,220X21年(活到86歲)X12個月+1,457,774元=8,821,214元
米卡爸：勞保+勞退20,528 X21年(活到86歲)X12個月+3,025,821元=8,198,877元
上一個步驟，我們提到若要有基本開銷，必需準備到15,021,300，原則上Maggie和米卡爸總計勞保+勞退=17,020,091，已經超出我們的基本開銷了，我們沒房貸、沒車貸、沒信貸，原則上基本開銷是夠的，但如果想過上比較奢侈生活就必需另作規劃了。
Q：如果投保級距沒那麼高怎麼辦？或者還有房貸沒繳完？也沒買醫療險、失能險、癌症險，未來的醫療費用，需要準備更多退休金，那怎麼辦？
很多朋友沒有投保勞工，可能是自行營業或只能投保國保的朋友，或者本身還有一些房貸未繳清，65歲之後準備的錢需要很多，那還要準備多少，投資的報酬率差到多少？
大家可以先從負債下去計算總金額，再從最後面往前推算總共要準備多少錢，假設Maggie覺得一個月三萬元太少了，想要過更好的一點的生活，每個月至少有5萬塊錢，夫妻兩人共計每月10萬塊錢。
[(86歲-65歲)X12個月X10萬元]-(8,821,214元+8,198,877元)= 8,179,909
21年乘上每個月10萬塊錢的開銷，再扣除勞保、勞退會給的退休金(如果是國保的話，可以自行算國保退休金是多少)，所以Maggie和米卡爸想要過上月領10萬塊的好一點的生活，額外還要準備8,179,909元。
以下是投資的時間與投資報酬率表格：
| 時間/報酬率 | 4%報酬率 | 5%報酬率 | 6%報酬率 | 7%報酬率 | 8%報酬率 |
| 存10年 | 655108元/年 | 619372元/年 | 585465元/年 | 553310元/年 | 522829元/年 |
| 存20年 | 264130元/年 | 235602元/年 | 209780元/年 | 186478元/年 | 165508元/年 |
| 存30年 | 140239元/年 | 117257元/年 | 97610元/年 | 80931元/年 | 66859元/年 |
| 存40年 | 82770元/年 | 64490元/年 | 49863元/年 | 38294元/年 | 29237元/年 |
Maggie預計30年左右退休，我的投資平均報酬率落在6%~8%，若保守估計6%，我跟米卡爸每年必須額外存下80,931元，也就是每人每月必須額外存下3,372元，每個月存三千塊錢其實並不多，如果能提前準備退休金，存40年每個月只需要存1,595元就可以了。
所以退休金愈早準備，愈好！
如果自己不會投資，或非常保守不敢投資的朋友，可以考慮勞保自提6%，至少勞保的投資報酬率還有5%。
(勞動部基金歷年來績效：https://www.blf.gov.tw/8812/8945/8948/8955/8957/)
P.s.無論你存多少錢，一定要想辦法投入到金融工具裡面，如果你只是放活存或定存，那是很難存到理想的退休金的。
現金流其實不只有股票投資，當然包含了房租收入、定存利息(很少)等等，或著像是Maggie做保險續期傭金收入、部落格廣告收益等等，都算是被動收入的一種，如果真的無法存到錢的朋友，除了一方面要檢視自己的花錢態度，另一方面要想辦法成立副業來賺更多的收入。
最後一個步驟：退休後你想幹嘛？
退休金已經準備好了，那麼退休生活你打算怎麼過，幫忙帶孫子？環遊世界？還是學習興趣等等。
我剛全職做保險的時候，其實有一段時間很迷茫，從前在銀行工作，時間都由公司綁死的，完全不需要規劃自己的行程，從事保險工作後，時間一下子變出很多，霎那間整個人不知道怎麼辦，幸好找到了寫作結合保險的工作興趣，如今也寫了三年多的時間了。
有些老人家，退休之後因為沒事做，整日看電視，也不出門，跟社會脫節，最後得了癡呆症或是健康出了問題，很早就去世了，所以「退休金」提前規劃，「退休生活」也要提前規劃，當個健康又快樂的銀髮族。
以上是Maggie簡單試算退休金的部分，當然我們沒有算勞保未來會不會修改提領制度，也沒有算到你未來是否會生病、癌症、失能等意外發生，所以準備退休金的前提，優先規劃好你的醫療保險才是重點，別讓一場病花掉了你的所有積蓄。
延伸閱讀：
勞保VS勞退VS國保VS工保一次搞懂(更新至110.8.7)
