炎炎夏日曬得人頭昏眼花，但仍抵不住去海邊遊玩的興致，造成每到夏日就有許多人中暑，皮膚曬得起水泡，各位朋友去海邊玩還是要記得擦防曬，多補充水分。
中暑乃是因為高溫造成身體的中樞體溫調節失常，常見的症狀有皮膚表面乾燥變紅、噁心頭暈、心跳過快、休克暈倒等情形。
一般的預防方式則是隨時補充水分與鹽分，2013年發生了軍人洪仲丘中暑死亡事件，造成現在軍人很重視喝水這件事情，那麼中暑究竟算不算「意外」，保險可以理賠嗎？
如果保戶購買的是「終身壽險」或是「定期壽險」，那麼無論是否因中暑死亡都會理賠，簡單說死亡就會賠，但是意外險就比較特別了。
在意外險定義中，所謂的意外要是「非疾病所引起的突發事件」，且必須符合三大條件，分別為「外來性」(ex.車子撞到我。)、「突發性」(ex.我沒料到車子會撞到我。)、「非疾病」(ex.我受傷是因為被車子撞到。)
由於意外險通常低保費、高保障，所以保險公司認列的理賠標準會比較高。
Q：中暑死亡，究竟算意外死亡嗎？
保險公司認為，中暑是屬於身體的內部變化，屬於疾病死亡。
然而高等法院卻認為中暑應屬於保險中的「意外」，法官將器官老化、疾病以及細菌感染區分為內在原因，那一切不屬於內在原因的皆屬於外來事故，所以中暑應屬於外在原因，意外險理應裡賠。
Q：實務上理賠很困難？
Maggie找了兩個評議，分別109年評字00453號以及108年評字第00103號，兩位案例都是主張因中暑體溫過高死亡，要求評議中心裡賠意外身故金。
上述兩個評議中，一位擁有心血管疾病，另一位有心肌、瓣膜或傳導系統疾病之病歷，所以一般保險公司會主張被保險人「本身患有慢性病」，體質相對虛弱，才會不敵高溫死亡，不過這類案件通常還是要看法醫的鑑定結果，倘若法醫檢查確認為熱衰竭引發的死亡，那麼保險公司就要理賠意外身故金，但法醫鑑定死亡結果得主要原因是心臟疾病引發的死亡，那麼要認定意外身故的機會就很低了。
Q：馬拉松賽跑中暑死亡，「公共意外責任險」能不能理賠呢？
所謂的「公共意外責任險」是指企業、團體或機構於從事營業或業務活動因意外事故所致第三人之傷害或財物受損，依法應負賠償責任而受賠償請求時，保險公司對被保險人負賠償責任。
原則上要是因為企業、主辦單位的疏失，造成他人意外死亡，例如看板沒固定好，砸到馬拉松選手等原因。
中暑、熱衰竭等原因，通常屬於參賽者個人身體因素，很難認定是主辦單位疏失造成的，所以通常能理賠的機會也不高，主辦單位通常也會告知參賽者，如果遇有身體不舒服的狀態，要立即停止比賽，如果強行比賽導致的中暑、熱衰竭，保險公司無法理賠。
Q：勞工保險有針對中暑的理賠給付嗎？
依據「勞工保險被保險人因執行職務而致傷病審查準則」跟「勞工保險職業病種類表第6類第3項」，勞工如果是因為工作而有中暑(射病)、熱衰竭都可以申請職災。
給付內容有：
1. 免繳健保規定的部分負擔醫療費用，並享有住宿膳食費30天內半數補助。
2. 按被保險人受傷或罹病前的6個月平均投保薪資70%給付傷病。
3. 因此失能，按勞工平均月投保薪資及平均日投保薪資計算，分為失能年金跟失能一次金。
4. 因此死亡，按被保險人死亡當月前六個月平均投保薪資，請領喪葬津貼5個月。
Maggie碎碎念
建議各位保戶在從事戶外休閒活動或競賽活動時，除了投保意外險之外，最好有先確認自己有無購買醫療險實支實付，以免意外險有爭議時，至少醫療險可以先理賠下來。
若是因為中暑而導致的住院，則必須將證據收集齊全(ex.賽事活動出席證明、三聯單、醫護協助等等)，這樣對於理賠意外險的時候，比較不會有那麼多的爭議。
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