城中城釀46死，全台不到四成的房屋有「住宅火災險」，火災險賠甚麼？

2021年10月14日高雄城中城大樓火警，帶走了46位無辜的性命，然而卻只有9戶人家有投保火險，這棟屋齡超過40年的高雄市鹽埕區「城中城」，於民國70年完工，當時規劃並非給人居住的，是作為商場、歌廳、電影院、餐廳等功用，如今變成了住商混辦大樓，因為房子多半沒有房貸了，所以大多也就沒有投保住宅火險。

根據金管會的統計報表，全台灣不到四成的人投保住宅火險險，Maggie就覺得很奇怪，一棟房子動輒好幾百萬，大家卻省幾千塊錢的火災住宅險，這合理嗎？

一、甚麼是住宅火災險。

所謂住宅火災險，顧名思義就是房子失火了，由保險公司根據被保險人的傷亡、損失，負賠償責任。

通常我們貸款買房子時，核准房貸的必要條件之一，就是一定要被保險人投保火災住宅險，免得你的房子被燒掉了，銀行求償無門，這也導致大多人房貸繳完了，也就取消了火災住宅險。

二、住宅火險又分哪幾種。

住宅火災險又分為「商業火災」及「住宅火災」，其保費會有所不同。

 一般在投保的同時，除了火險之外還會有地震險，所以統稱為「住宅火災及地震基本保險」。

三、住宅火災險的保費多少？

住宅保費必須看房屋的狀況，包含座落地點(台北、花蓮等地)、建築物本體建材(鋼筋水泥/磚水泥/鋼筋混凝土等)、房屋年限、房屋用途等來評估保費，通常市區的房子保費肯定比郊區還要貴，通常保額300萬的火災住宅及地震險，一年保費估計2000元左右，相較於一棟房屋的價值真的很划算。

保戶們可以找保經/保代業務員，請他評估幾家產險公司，挑選最便宜的保費，但也有可能今年保費貴，明年保險公司賠率下降，保費也會跟著調降，Maggie有客戶就是這樣，加上地震險保費才三千多，賠率下降後保費就降為兩千多，尤其近年來房屋愈蓋愈好，地震造成的損害變少，火災設備齊全，賠率相對變低，保費也就相對便宜了。

四、住宅火險及地震基本保險範圍有哪些。

「商業火險」的計算就不是這樣囉，因為裡面可能擺放了價值數十萬的商品，所以商業火災的保險要另外估算。

Q：甚麼是臨時住宿費？

就是房屋發生事故了，在維修期間沒辦法住人，被保險人只能暫時居住到旅社，這個費用由保險公司支付，每日最高新台幣 5,000 元，但賠償總額以 20 萬元為限。

Q：住宅火險不保事項有哪些？

1. 各種放射線之幅射及放射能之污染。
2. 不論直接或間接因原子能或核子能引起之任何損失。
3. 戰爭(不論宣戰與否)、類似戰爭行為、叛亂、扣押、征用、沒收等。
4. 火山爆發、地下發火。
5. 要保人或被保險人之故意行為。
6. 由於烹飪或使用火爐、壁爐或香爐通常產生之煙燻。
7. 政府命令之焚毀拆除。但因承保之危險事故發生導致政府命令之焚毀或拆除者不在此限。

Q：建築物VS建築物內的財損？

建築物指的是獨棟式建築物或整棟建築物之一層或一間，含裝置或固定於建築內之冷暖器、電梯、電扶梯、水電衛生設備及建築物之裝潢，並包括其停車間、儲藏室、家務受僱人房、游泳池、圍牆、走廊、門庭、公共設施之持分。

建築內的動產損失：除保險契約另有約定，指被保險人及其配偶、家屬或同居人所有、租用、或借用之傢具、衣李及其他置存於建築物內供生起居所需之一切動產。

Q：我家的花瓶掉落砸傷人了，該怎麼辦？

1. 有人員傷亡的話，應事先通知警方到場。

2. 通知保險公司到場處裡。

(各家保險公司免付費電話：https://maggie3943.com/buy-insurance-in-internet/)

3. 記得拍照、錄影、調監視器，盡可能將現場記錄下來。

Q：我在外面租房子，也要買火險嗎？

原則上租屋者的房子是屬於房東的，所以無建築物所有權，故沒有保險利益。

但是租客可以就自己的電腦、衣物、手機等貴重物品，投保動產火險，另外房東若有投保火險，租客可以另請房東加保「承租人火災責任附加條款」，這樣的話若承租人不小心造成火災，須賠償房東家具、電器等，就可以將責任轉嫁到保險公司身上了，大約每年多1000元左右，對於承租者應該還算能負擔。

有些人繳了一輩子的房貸，終於把房貸繳完了，但是卻忘了繼續投保火災住宅及地震險，這是一個CP值很高的保險，一年只要幾仟元就能有幾百萬的保障，非常划算。

(參考資料中華民國產物保險商業同業公會：http://www.nlia.org.tw/modules/tad_faq/index.php?fcsn=2#A)

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