前幾天Maggie在看《你不知道的國泰人壽》，這本書已經絕版了，在市面上是買不到了，我是在圖書館翻了許久，終於讓我看到了，如果是國泰人壽的同仁建議別看了，裡面全是國泰人壽不理賠的案例，看了會讓你非常驚嚇。
這麼多保險公司，為什麼作者偏偏針對國泰人壽，裡面也有寫道，有興趣的朋友可以到圖書館借閱看看。
裡面說到了至少兩個以上的案例，是關於疾病造成的暈眩，結果造成溺斃或撞擊死亡，這樣的情況到底能不能算是意外險。
一、意外的定義：
意外定義為：「外來、突發、非疾病」。 「外來」是指來自身體以外的事件肇因；「突發」表示忽然發生、無預警、無法預防的特性；「非疾病」則是把疾病排除在外，若事件當事人身體狀況純粹為疾病所害，即不算數。
二、案例分享：
1. 小明有糖尿病，一日洗澡時，突感一陣暈眩，摔入裝滿水的桶子裡，就這樣溺斃了，意外險能否理賠？(參閱《你不知道的國泰人壽》此書)
2. 小鄭酒後騎車，違反了道路交通管理條例，當事人先是喝酒開車，被撞到之後下車查看，然後因為「不明原因」跌入大水溝溺斃，意外險可以賠嗎？(台灣高等法院106年保險上字第5號)
3. 小劉在台中一工地工作，搬運時不慎踩空滑落，被突起的風扇馬達擊中，送醫不治死亡，事後解剖發現小劉有心臟冠狀動脈肥大，認為是心臟痼疾造成死亡，並非意外？(原文在這：https://rmim.com.tw/news-detail-9732)
三、理賠結果：
上述三個案例，最後皆是勝訴，保險公司須理賠意外險。
因為意外險的保費非常低廉，通常幾千塊錢，就有高保障(佰萬)的理賠，所以這類商品在理賠的時候，常常會有爭議。
一般保險公司在面對疾病與意外競合時，會以主力近因原則來判斷，結果的產生，是否是意外造成的。
所謂的「主力近因原則」，就是造成損失最主要的原因，例如某人失血過多死亡，是因為車禍的發生，那麼車禍就是主力近因原則。
小明雖然是因糖尿病而暈倒，但是若沒有旁邊的水桶，也就不會造成溺斃；小鄭雖違反道路交通條例酒後騎車，但造成他死亡的原因並不是車禍，而是掉入水溝溺斃；小劉即使有心臟肥大疾病，但是若沒有風扇馬達在側，也不會因此死亡。
四、自主爭取
很多時候，法律是保護懂得如何運用的人，保險公司並不會主動說要理賠給你，當遇到這類事情的時候，除了要詢問你的業務員之外，並且上網找尋相關資料，在實務上，事故的發生通常伴隨著很多因素，理賠也會有不同結果。
以上是Maggie分享的一些案例，但是並非適用於每個人，還是得看你投保的保險險種、肇事原因等因素，來做實際的研判。
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