台灣民俗療法盛行，再加上宗教信仰等因素，有些生病的人或是罹癌的病患，常常不尋求正規醫療管道，反而是尋求一些畫符、算命，或是聽信謠言吃某些健康食品就能痊癒，殊不知延誤就醫造成病情加重，甚至因此死亡的多有耳聞。
今天Maggie就不說迷信造成的危害，僅針對保險中延誤就醫，所造成的病情加重，保險公司能否因此拒賠？
黃伯伯今年79歲了，一天洗澡在家中意外跌倒，結果造成左手掌骨折，因為年紀大又不想住院開刀，當天就離開醫院了，沒想到在跌倒後五天，導致感染死亡，家屬向保險公司申請”意外死亡”保險金100萬元。
一般來說，意外事故發生180內死亡者，保險公司通常會以意外給付身故金，如果超過180天才死亡者，受益人需提出證據，證明被保險人是因為意外才身故的。
以上述黃伯伯的案例，意外再加上死亡前後不過五天而已，照理說保險公司應該理賠，沒想到保險公司竟然拒賠。
評議中心認為拒賠有理：(109年評字第1838號)
雖因跌倒造成舊骨折移位性封閉性骨折等，且因拒絕住院治療致有延誤就醫之虞。但事故發生之骨折均為封閉性骨折，不會引起發炎症狀(不會嗎…懷疑？)，更不會在短時間內引發肺炎之併發症。故研判甲君之身故應非屬意外所致，而身故原因之肺炎應為受傷前即患有之疾病，故身故之原因經司法調查研判為「自然死」，應屬合理。
上述的這段話是評議中心的解釋，雖然我覺得有些怪怪的，閉鎖性骨折也是骨折不會發言嗎，好吧，醫療不是我的強項，先不論這個理由有無瑕疵，以這個案例的黃伯伯，本身有高血壓、糖尿病、骨質疏鬆症疾病，死亡原因是呼吸衰竭死亡，以至於很難判定是否因為意外引發其它疾病，再加上評議中心認為黃伯伯拒絕開刀住院，當天就離開醫院了(老人家有些很討厭住院)，也有延誤就醫的疑慮。
通常意外險的爭議就比較大了，畢竟保費低保障高，延誤就醫常常會造成「意外」判定困難，前陣子看到一則新聞，某個保戶跌倒受傷，結果他只是到附近的國術館治療，病情拖了八個月愈來愈嚴重，他才到醫院開刀動手術，想用意外險請領遭到拒賠，儘管醫生已在診斷書上註明，一年前左右跌倒，導致目前下背持續疼痛，但是事情過了那麼久，很難證明是跌倒造成的還是疾病造成的。
為了避免這類保險理賠爭議，Maggie建議保戶如果有因”意外”受傷，還是先循正規的醫院處理傷口，至少有個就診紀錄，不然未來因為意外而併發的一些疾病，便很難認定是否為意外造成的。
以上是Maggie分享的案例，如果有其他問題，歡迎來信詢問Email：maggie3943943@gmail.com
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