國人的平均住院天數愈來愈低，你的保險只有住院理賠嗎？

健保局在99年開始實施DRGs，截至目前為止，已經導入了1700個項目，DRGs(Diagnosis Realate Groups)，它是一種住院付費機制，作為將來醫生診斷某一種疾病時，然後再依照病人的年齡、性別、有無併發症等，來決定病人應該住院幾天，多久出院。

實施DRGs之後，可以避免有些民眾為了想要請領保險，而要求多住院，醫院也可以將病房空出來，給真正需要的病人，提高醫療水準，減少不必要的資源浪費，同時也可以減少院內感染的機會。

國人的住院天數愈來愈低，那麼當初買的日額型醫療險怎麼辦？

日額型醫療險是以你住院天數來支付保險理賠的，倘若你並沒有住院，或者住院天數只有一兩天，理賠的金額可能就會非常的少，依據衛生福利部統計處的最新統計，108年各項疾病的住院天數如下：

(統計資料來自於衛生福利部統計處   資料整理/By Maggie媽)

由上述圖表可知，除了精神疾病外，一般的住院天數都不會超過20天，國人的平均住院天數這麼少，所以民眾在購買保險的時候要留意一下，不要只購買終身醫療險，反而應該要重視實支實付的的限額夠不夠。

有些實支實付的住院醫療雜費，會依據你的住院天數而增加，通常會像下列圖表這樣，依照平均住院天數來看，一般民眾住院天數都不會超過30天，所以住院雜費限額，通常會會落在最低額。

(依住院天數增加醫療雜費限額/By Maggie媽)

Maggie媽通常會建議客戶如果經費有限，優先選擇沒有天數限制的實支實付較好，然後限額愈高愈好，如果保費預算可以購買到兩家，再選擇上述那種依天數給限額的實支實付。

(無限制住院天數的醫療限額/By Maggie媽)

雖然遞增式的住院醫療限額很高，若你住院超過181天以上，給你住院醫療雜費60萬的限額，但是不太可能會住院到這麼多天，一般都會落在限額12萬以內，當然如果擔心自己未來可能會得憂鬱症、精神病、神經發展病患的話，也可以搭配購買兩家不同種類的實支實付，但是建議先購買固定限額的實支實付，再購買遞增型實支實付，倆倆做搭配。

Q：住院時間變短了，是不是代表醫療雜費也會變少？

在實支實付歷年來理賠案件中，雜費通常是佔了最大項，舉凡鈦合金骨板就要6萬以上，癌症住院用藥每個月約5萬到20萬左右，人工椎間盤每片約20萬，玻尿酸防沾黏貼片每片約2萬元以上，還不包含貼布、耗材、美容膠帶等材料，零零總總加起來可是好幾十萬。