虎豹潭溪水暴漲造成6死，主辦單位的「公共責任意外險」、旅客的「特定活動險」。

雙北的31名家長、學生參加了自然體驗課程，由「天大地大自然公司」帶隊，這些家長們是透過網路報名、收費，總共有7堂自然體驗課程，而虎豹潭就是其中一堂課。

然而在10月16日傍晚，虎豹潭的一個溪水步道突然暴漲，導致7人被大水沖走，在21日後終於尋獲最後一具遺體，總共1人獲救，其餘6人皆罹難。

(虎豹潭旅遊網：https://okgo.tw/butyview.html?id=527)

保險的存在就是在意外發生後，幫助創傷後的家庭繼續往前走，Maggie就不討論事情發生對錯，純粹就保險的角度來探討。

總共兩個問題，第一個是帶隊者蘇老師被業務過失致死起訴，除了要面對刑事責任之外，還要賠償受害者家人，那在保險的部分，領隊或旅行社應該有甚麼樣的保險，才能分散責任風險？第二個，倘若我們是參加這種網路自行報名的課程，自己可投保那些保險商品，加強出遊的保障呢？

Q：以虎豹潭為例，主辦單位能夠投保甚麼保險，好減輕責任負擔呢？

旅行業者依法規定，必須強制投保「旅行意外險」之外，主辦單位也可以另外投保「公共責任意外險」。

所謂的「旅行意外險」，是針對遊客在旅遊過程中，由於意外事故造成遊客人身傷害。規定旅遊業者至少投保保額200萬的意外死亡或失能，3萬元意外醫療費用。

所謂「公共責任意外險」」，指的是企業、團體或機構從事營業或業務活動，因為意外事故造成第三人傷害或財物損失，依法應負賠償責任而受賠償時，保險公司對被保險人負賠償責任。

「公共責任意外險」必須符合幾個重點，保險公司才會理賠。

一、因意外事故造成第三人受傷或財物損失。(要第三人，員工不算。)

二、法律判賠，主辦單位有賠償責任。(訪客自已原因造成傷害則不賠。)

三、需要在保險單所載明的營業處發生。(原本說好是虎豹潭，結果跑到日月潭不賠。)

以上述虎豹潭導遊為例，他們有收費上課，因為導遊的疏忽造成了六人死亡，而蘇姓老師也被依業務過失致死起訴，所以如果在出遊前主辦單位有投保「公共責任意外險」，那麼保險公司就會針對應賠償金額，來進行保險理賠。

(中華民國產物保險商業同業公會：http://www.nlia.org.tw/)

Q：除了導遊之外，還有哪些公司須投保「公共責任意外險」？

1. 飯店玻璃倒塌，壓傷住房旅客。

2. 百貨公司地板濕滑，小孩跌倒受傷。

3. 辦公室大燈年久失修，砸傷訪客。

4. 公園的溜滑梯龜裂，導致小孩割傷。

5. KTV逃生路線被堵，許多人因火災而喪命。

6. 工廠爆炸，傷及行走路人。

原則上，有對外營業的商家，建議都要投保「公共責任意外險」，尤其現在消費者意識抬頭，動不動就會對店家提告，建議業主最好要重視保險，將責任轉移到保險上面，才能減輕營業責任所造成的財務負擔。

消費者也盡量選擇有投保「公共責任意外險」的商家，以免意外真的發生，商家倒閉，消費者即便贏得官司，商家也未必有錢可以賠償，有保險公司作為後盾，在出遊時會多一層保障。

Q：「公共責任險」會很貴嗎？

原則上會依據危險性質分為甲、乙、丙、丁、戊、己六類。

類別	適用營業項目
甲類	辦公處所如政府機關、公私企業、金融保險、各種專門職業事務所及住宅大樓管理單位等。
乙類	行號店鋪（特種營業除外）、學校。
丙類	一般工廠、旅館、餐廳、百貨公司、超級市場、醫院、電影院及其他不屬於戊類之公共場所。
丁類	育樂遊藝場所、瓦斯及電焊等行業。
戊類	特種營業場所如舞廳、酒廊、酒吧、咖啡室、理容院、視聽歌唱業 ( KTV、MTV )、浴室業、電動玩具業等(即所謂台北市政府所規定之八大特種行業)。
己類	使用、製造或供應危險品之工廠或廠商，其危險程度較高者。

類別等級愈高，危險就會愈大，保費就會愈貴，基本保額的保費會從9000元/年～65000元/年不等，自負額若提高，保費相對的也會減少，一般基本保障內容有下列。

1. 每人體傷：100萬元。

2. 每次意外傷亡：400萬元。

3. 最高賠償金額：1000萬元。

Q：責任保險除了「公共責任意外險」外，業主還能投保那些責任保險？

責任保險包括：公共意外責任險、電梯意外責任險、營繕承包人意外責任險、僱主意外責任險、產品責任險、意外污染責任險、旅館業綜合責任險、高爾夫球員責任險、保全業責任險、大眾捷運系統旅客運送責任險、旅行業責任險、幼稚園責任險、金融業保管箱責任險等。

Q：小明在百貨公司逛街，因為清潔人員沒將地板拖乾，導致小明跌倒骨折，他該如何爭取自己的權益？

如果可以的話，小明可以事先用手機拍照或錄影現場環境，爾後就醫的醫院診斷證明書以及醫療費用收據，也都要留好，實務上通常是向業主(百貨公司)先支付，然後再由業主向保險公司申請理賠，因為「公共責任險」的被保險人是業主，並不是上門購物的消費者。

二、出去遊玩，旅客們應該注意甚麼樣的保險？

現在愈來愈多人知道，出去玩就是要投保旅平險、旅平不便險，然而很多朋友們卻不知道，旅平險也有「不賠事項」。

如果有玩過高空彈跳的朋友，一定會知道，當你跳下去之前，業者一定會拿出一張~~放棄急救~~…，喔！不是，是需要簽署一張「切結書」(如下圖)，由此可知這類運動的風險程度相當的高。

舉凡高空彈跳、飛行傘、浮潛、衝浪、香蕉船、溯溪等極限運動，保險公司通常都會除外不賠的，倘若想要玩這些活動，又想要有保險的朋友，就必須投保專屬保險，例如「登山險」、「特定活動險」、「海域綜合險」。

所謂「登山險」，包含了山崩、高山症、失溫等等，以及登山事故後，需進行搜救、醫療轉送或遺體運送等費用，但如果登山客違反申請登山證，那麼緊急救援費用項目可能就不理賠，大家一定要遵守法規。

所謂的「特定活動保險」，裡面包含了滑翔翼、跳傘、攀岩、滑雪、馬術、潛水、自行車、路跑、登山、鐵人三項等等，保障內容有身故、失能、急難救助、實支實付保險金。

所謂的「海域活動綜合險」，指的是參加海域活動，意外遭受到溺水、失溫、中暑、海洋弧菌感染、潛水夫病等，導致身故、失能、住院、搜救、移送遺體等費用，保險公司負理賠責任。

Q：請問我有投保「個人意外險」了，還需要投保「特定活動保險」嗎？

個人意外險通常也有不保事項，像是被保險人從事摔角、馬術、拳擊、特技表演等，保險公司也不負給付保險金之責任，所以建議保戶們想從事極限運動時，還是先諮詢一下你的保險業務員較好。

這些「登山險」、「特定活動險」、「海域綜合險」，其實費用都不高(一兩佰塊錢而已)，大多都是以天計算，譬如你只有玩一天溯溪的話，你就多投保一天的特定活動險即可，不過大部分民眾並不清楚這類險種，通常在發生意外之後，才發現每年繳了好幾萬的保費，結果甚麼也沒賠，大家出去玩一定要特別小心喔！

Maggie祝大家快樂出門，平安回家，有任何保險問題歡迎來信詢問Email：maggie3943943@gmail.com