在開始說年金型保險之前，讓我們聽聽兩個人的故事：
A先生早年在銀行工作，省吃儉用好不容易存下了1000萬退休金，於是在他65歲退休後大解放，每年出國三次，名牌、豪車花錢絕不手軟，結果十年過後，退休金只剩下500萬，該怎麼辦？
B先生在科技業上班，年薪百萬擁有三、四棟房子，退休時手頭上現金不到500萬，退休後每天省吃儉用，一台車開了二十多年還捨不得換，生活品質下降，還時常為了錢的事情跟子女爭吵，B先生也過得很痛苦，該怎麼辦？
經由A、B先生兩個例子，我們發現退休的時候有幾個現象，第一個我們不知道該如何規劃未來的月開銷究竟要多少，有些人突然拿到一大筆錢，認為自己很有錢，便開始花錢豪不節制，有些人即便有一大筆現金，仍然覺得因為沒有固定薪資收入，變得不敢花錢，竟而降低了生活品質。
保險的好處是，他將未來十年、二十年，甚至到你一百歲壽終正寢時，都幫你規畫好了(身故金)，你可以知道每年的收入是多少，假設你規劃每年從保險裡領出36萬元，等同於每個月是三萬元的收入，每個月就算把三萬元全部花完，你也知道下個月還會有三萬元再入帳。
這種長期的規劃可以消弭人的不安全感，我不用擔心放在股票裡面，會不會哪一天遇到金融海嘯全部賠光，如果我放在房地產裡面，萬一我要用錢，是不是要賤賣出售房屋，保險規劃變成一種「進可攻，退可守」的理財規劃，當然還是要妥善規劃，才能讓你的未來生活無經濟煩惱。
何謂「年金保險」呢？
年金保險是屬於生死合同，在被保險人仍生存時，每年可領到一定的金額，到死了之後我還可以留下一筆金額給子女，如果發生全殘時，還可以事先將死亡保險金領回來，年金保險又分為投資型年金險、利變型年金險。
一、投資型年金險。
這類型商品就是將保戶的錢，連結到「基金或債券」的標的做投資，保戶可以選擇一次繳(躉繳)又或者分期繳納的方式存錢，因為是投資所以可能獲取的報酬率
會比較高4%～9%，但是同時也得負擔一定的風險，投資本來就是有賺有賠。
二、利變型年金保險。
這類型的年金險就安穩多了，它是透過宣告利率來累積保險的價值，宣告利率不等於預定利率唷。
宣告利率是由保險公司依據市場變化，給予保戶額外的利息，但是也有可能隨著市場環境不好，保險公司會調降利率，保戶能收到的利息也就相對減少，以目前來講美金的宣告利率落在2%～3%(台幣可能1%)，但是它的優點就是不用承擔投資的風險。
在配置上面，大家可以多元搭配，年紀較輕的人承擔風險可以較大，那就可以有較大部分放在投資型上面，如果年紀較大，屬於退休族群，害怕風險承擔，那麼就將大部分的資金，放在穩當型的儲蓄險裡面。
Maggie接觸過那麼多客戶，並不是每個人都適合有風險的投資商品，儘管已經將風險做適當的分散，但是這些未接觸投資型的客戶仍然每天心驚膽跳，甚至指數稍微掉一點就驚慌失措的打電話過來詢問，這種人Maggie就建議全部放在安穩的儲蓄險。
如果你投資會睡不著覺，那就別投資了，儲蓄險2%～3%也可以存到一定的退休金，尋找投資標的一定要找讓自己安心的投資，才是最好的投資。
三、年金險有的優缺點。
1. 繳納時間長：
年金險是需要長期累積保單價值準備金的，剛累積時正值青年，事業上升期間，總以為存個十年、二十年沒問題，殊不知可能遇到疫情失業、意外殘疾，導致無法工作，保單繳不出來，甚至要面臨解約的難處。
保戶們如果要購買年金險，必須詳細了解自己的財務規劃，並且清楚自己要在和時領這筆退休金，除此之外，醫療保障的規劃也要做足，避免在身殘意外時，面臨到保費繳不出來的窘境，準備足夠的預備金也是非常重要的，無論是購買投資型年金險或者是利變型年金險，都一定要至少保留半年到一年的生活費，以防萬一。
2. 年金險啟動後就無法一次領回：
依據保險法第135-4條，「……. 但於年金給付期間，要保人不得終止契約或以保險契約為質，向保險人借款。」
這也是為何許多人不願意購買年金險最大的阻力，但Maggie認為是缺點也是優點，尤其是現在多的是未婚男女，無子女陪伴身邊者，更需要這種無法一次領回的商品，如果大家去查詢評議中心的申訴案件，就會發現很多老年人的退休老本不是被騙到投資型保單去，導致本金砍半，生活無以為繼，又或者這些老人的子女長年在外，他們被看護或其他信任的親人，騙走大半的退休金。
Maggie身邊也有許多朋友都是不婚不生的，他們在五十幾歲時，都已經找好療養院，等年紀大了就直接住進療養院，為了怕自己失智，無法管理好幾百萬的現金，所以乾脆就放入年金，讓它強制不會”被騙走”，年金啟動後，年金每年也會有錢入帳，直接由養老院扣除費用，這樣老人也不用煩惱一大筆錢會不會被人騙走，而且年金險是活愈久領愈久，雖然如果你要領超過你的本金，需要活~~~非常久才有可能，但是買保年金險不就是怕活太久，況且現在醫療進步，人類在未來幾十年後平均壽命會不會超過一百歲，沒有人敢掛保證說不可能，唯有提前規劃才是上策。
這種強制性不能解約的商品，一方面也可以杜絕孩子們說服老人家轉移財產，我們常常在社會新聞上看到，長輩將房屋過戶給子女，結果最後被子女棄養的悲劇，年金保險其實另一方面是對長者的強制保護。
三、退休到底要存多少錢？
這就得依照你想要幾歲開始退休？每年可以領多少年金？還有你現在能負擔的金額下去做調整。
我們用想要的退休金往後推，倘若希望退休之後每個月有3萬元的生活費，65歲退休，假設活到85歲，總計30年，則必須準備3萬X12月X30年=1080萬元。
Q：我今年30歲，想要在65歲存到1000萬的退休金，這樣我每年要存多少？
| 投報率 | 每月需存下 |
| 2% | 約16500元 |
| 3% | 約13800元 |
| 4% | 約11100元 |
| 5% | 約9000元 |
| 6% | 約7500元 |
Q：我今年已經50歲了，我有存款300萬元，那我每年還需要存多少錢才能達到65歲退休，又有1000萬的退休金呢？
| 300萬的投報率 | 到65歲可領回 |
| 2% | 4037606 |
| 3% | 4673903 |
| 4% | 5402831 |
| 5% | 6236785 |
| 6% | 7189675 |
也就是說，300萬投資到不同的投資報酬率的商品下，複利滾存到65歲，可以滾出一筆不少的金額，但是還未到我們期望的1000萬，所以我們還得每個月繼續存錢。
| 投報率 | 1000萬扣掉上述金額， 仍需準備的金額。 | 50歲到65歲， 每個月需存下 |
| 2% | 5,962,394 元 | 33,124元 |
| 3% | 5,326,097 元 | 29,589 元 |
| 4% | 4,597,169 元 | 25,539 元 |
| 5% | 3,763,215 元 | 20,906 元 |
| 6% | 2,810,325 元 | 15,612 元 |
其實講了那麼多，還是老話一句，「退休規劃提早準備」，愈早準備所投入的金額就愈小，愈早存錢你就可以存愈少，有時間的話，也建議多學習投資理財，將自己投資的投報率拉高，Maggie整理到6%的報酬率，其實還不算是高的投報率。
如果你本身是勞工階層，那就還有勞保、勞退的退休金，準備的金額可以再更少喔！大家可以去看看Maggie之前試算我和米卡爸的退休金，其實每個月要存的錢並沒有大家想像的多，當然你愈早開始，存的錢就可以愈少。
(延伸閱讀：退休到底要準備多少錢？MAGGIE和米卡爸的勞退夠用嗎？)
(勞動部基金歷年來績效：https://www.blf.gov.tw/8812/8945/8948/8955/8957/)
希望大家都能在財務這條路上，真正感受到自由。
Maggie碎碎念一下
其實我並不贊成短時間賺大錢，每個月的穩定的收入反而是讓人心安的，近年來看到許多大咖的藝人殞落，他們年薪都是上千萬的，卻在一夕之間歸零。
或許有人會覺得，他們可以靠之前賺的錢生活啊，他們有好幾棟房子，身家20億、30億，但大家沒想過，由奢入儉難啊！
這些藝人哪一個沒有名牌包，哪一個沒有昂貴的跑車，習慣了奢侈生活，要讓他們回歸簡樸是非常的難，對他們來說也是很痛苦的，所以Maggie從小就不希望小孩認識甚麼名牌、豪車的，給予他們的也都是最便宜的東西，即便便宜也比我們小時候好太多了，畢竟經濟在進步，生活早已不是過往的辛苦了。
生活還是要回歸簡樸，賺錢只是人生的一個經歷，別將它當作人生的全部，我們賺錢不都也是為了家庭，家才是我們生活的重心。
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