只要我在網路上查詢投資型保單，大概十之八九都是負面的偏多，為何投資型保單令人聞風喪膽，Maggie仔細研究了一下，絕大部分都是業務員沒有事先說清楚，再者業務員本身接觸投資領域經驗甚少，容易給予客戶錯誤的建議，再加上客戶不懂，便造成一件件的客訴行為。
「投資」這件事可以很簡單，簡單的前提是「你必須瞭解遊戲規則」，你就能輕輕鬆鬆讓錢滾錢，聽起來還不錯。
然而，它很難的點在於，遊戲規則實在太複雜了。
投資並不只有數字上的遊戲，它是一場零和遊戲，你拿到錢了勢必有人給你錢，它存在於貪婪與恐懼，當你得到了錢之後，你還會想要更多，於是你就開始加碼買已經是高點的股票，當市場大跌時你開始恐懼，於是你在低點的時候認賠出場。
為什麼投資人明知要買低賣高，偏偏許多人都背道而馳呢？
「投資」這件事難在人性。
今天Maggie單純介紹投資型保單的幾大優勢，以及市面上常常批評投資型保單的一些說法，我也會將它一一說明，究竟是真的還是假的，我發現投資型保單大家都非常想要瞭解，我的部落格點閱率前三名的，其中一項就是在說投資型保單，那就開始吧。
一、小資金卻可以買到多種產品。
投資者假設想要買市面上的共同基金，如果你在銀行購買的話，一檔基金定期定額最少都要存到1000元，有些基金甚至規定每個月至少要3000元～5000元，才可以扣款某一檔共同基金。
投資型保單不同於共同基金的地方是，我們一樣定期定額3000元～5000元，但是卻可以同時投資不同的基金，倘若Maggie每個月定期定額扣款5000元，我可以選擇A基金投資20%、B基金投資40%、C基金投資40%，我既可以投資債券型基金，也可以投資股票型基金，好達到真正的風險分散。
二、解約時間長，可以減少衝動購物。
通常投資型保單都是透過業務員來購買的，比較少客戶是自己臨櫃購買的，保戶如果要用錢，大部分還是得透過業務員幫忙解約，這一來一往其實就多了考慮的時間了，一般都落在五到七個工作天。
大部分我們在購物的時候，都是屬於衝動性購物，這個東西很漂亮、很昂貴，但是未必適合自己，不信的話，你現在起身到衣櫃裡面，肯定找得到當初衝動下購買的衣服，也許根本穿不到一兩次，有的甚至從未穿過。
所以一旦我們將購物的時間拉長，那種想要得到東西的渴望就會下降，進而就會思考我們真的需要用到這個東西嗎？
我在《有錢人都用透明夾》這本讀書心得中有提到，完整的心得可以點擊進去看看，
當你想要買個3000元的東西，請你思考三天。
當你想要買個3萬元的東西，請你思考三個月。
當你想要買個300萬的東西，請你思考至少三年。
隨著時間拉長，你便能更清楚是否真的需要該物品，花錢就會更加謹慎。
三、投資和壽險保障兼顧。
網路上很多文章都說，壽險的保費到最後會吃掉你所有獲利，這種說法對也不對，投資型保單的壽險保費共分成兩種A方案、B方案，藍色的是你的身故金，紅色的部分則是你可能的投資獲利，如下圖。
A方案：投資人投下一筆金額，也許是100萬，但是壽險保障卻是130萬，意味著你身故的時候，保險公司必須支付130萬，然而隨著你投資的獲利變高了了，裡面的本金加投資獲利到達了150萬，那這個時候你的身故金也來到了150萬，那麼危險成本呢？也就是定期壽險的保費呢？
這150萬等於是你自己的錢，保險公司便不再收取壽險保費了(行政管理費還是會收)，但是隨著你每年繼續投資，獲利仍然會增加，萬一你不幸身故了，剛好又遇到金融大海嘯，那麼你的身故金最少最少都還有藍色的部分(如果投資掉下來，也會開始收保費)。
B方案：這個方案就是網路上流傳的，你的投資獲利會被保費給吃掉。身故金會隨著你的投資獲利加上去，倘若你的投資獲利增加時，你的身故金也隨之上升(藍色+紅色)，當你的年紀到達了70歲、80歲的時候(死亡率增加)，你的身故金的保費就會變得非‧常‧貴，所以最終你的獲利就會慢慢被吃掉。
所以在選擇的部分，如果年紀偏大的客戶，盡量以A方案來投保，這樣較不會被保費吃掉你的投資獲利了，當然有些長者就是想要多點壽險保額好留給子女，業務員只要講好，並且將費用拿給保戶看清楚，大家都說清楚講明白，之後被扣費用之後也不會都只怪罪業務員。
事前講清楚很重要！(老先生繳200萬保險，帳戶卻剩下12萬元。)
四、免稅額。
如果是境內投資商品，每一申報戶有27萬元的儲蓄投資特別扣除額，如果是境外投資商品則是在新台幣100萬元內免稅，大家在資產配置的時候，可以考慮多元配置，境外、境內的基金是分別開來算稅收的喔。
不過這個通常是非常”大咖”的投資者，才有可能扣到稅，假設6%的報酬率，100萬X6%=6萬元的孳息，要到27萬開始扣稅，還有一段距離……真希望哪一天Maggie有這個資格可以扣到稅=口=”。
當然，倘若你的投資金額高達5千萬，那6%的孳息就有300萬，將會列入你的綜合所得稅喔，如果是(300萬-27萬)X10%=27.3萬的稅金。
但是如果你投資的標的是屬於境外基金，國外的話是100萬元內免稅，所以就只有200萬的金額要繳稅，可以省下不少錢，有錢人更懂得如何省錢。
五、轉換標的的成本較低
傳統的基金贖回再購買，必須得花上1%～3%的手續費，倘若你一年轉換個三次，那你的獲利就完全被吃掉了，難怪我的理專每天都打電話叫我轉標的，但是投資型保單擁有免轉換費的機制，通常是一年給4次免費轉換標的，讓喜歡頻繁買賣的投資者可以盡情發揮。
好啦，投資工具百百種，你未必要選擇投資型保單，以上的投資型保單，也都屬於Maggie的個人意見，並不代表你就適合，大家還是要多方評估，包括自己的風險承擔能力高低、資金規劃是想要長期規劃，還是短期就要用錢，目前的收入是否穩定，如果遇到金融海嘯，收入和現金夠不夠撐過兩年，這些都是要列入投資人的理財規劃，唯有充分的分散風險，長期持有，才能從投資中賺到可觀的利潤。
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