由於現在住院天數愈來愈少，傳統的終身醫療險理賠住院日額，已經逐漸不適用現在的醫療體系，實支實付變得非常重要，但是一般民眾對於實支實付的認知是，我住院花多少錢，保險公司就應該賠我多少錢，等到理賠的時後才發現，這個不賠、那個不賠，到底是怎麼一回事？
所謂實支實付簡單來說，健保額外不給付的部分，由保險概括承受，但是實支實付並非全部都接受，也有例外不賠的，今天Maggie結合了各種實支實付的種類，將資料統整了一下，由於保險業招攬廣告自律規範第四條之一，不得透過網際網路從事特定保險商品銷售招攬廣告（含透露商品名稱、特色或其他足以辨別為某特定保險商品之內容），商品的名稱並不會秀在上面，如果有任何疑問也歡迎留言詢問。
Q：實支實付的種類有哪一些？
1. 日額型VS實支實付：
相較於「日額型」的醫療險，「實支實付」大部分都會給一個醫療雜費或手術費限額，可能15萬、30萬額度等，在額度內的醫療費用都可以由保險公司給付，如果民眾只是買「日額型」的醫療險，那如果住院只有兩三天，卻花到三、五十萬的額度，那就得自己掏腰包給付醫療費了。
2. 實支實付分住院給付分兩種：
「定額型」住院給付：無論是否住升等病房，都給固定金額。假設你購買的是住院一天1000元理賠，即使你的病房是住院3000元，都是給付1000元。
「補差額型」住院給付：依照你住院的病房錢給付，不多也不少。倘若購買的是住院一天3000元，但是你只住健保房一天300元，那就只給300元的住院日額，但是如果VIP病房是5000元，最多也只理賠3000元。
3. 實支實付理賠依據：
「列舉式」實支實付：將能理賠的項目條列出來，如果沒有條列的，就找出類似的項目給予理賠。
「概括式」實支實付：即健保以外所支出的醫療費用，保險公司概括承受，所以通常選擇概括式的實支實付會比較好。
4.正本VS副本：只有實支實付才有正副本問題喔。
正本：通常醫院只會開立一份，即使正本遺失再回到醫院，醫院也不會再開立給你，部分保險公司實支實付會要求正本理賠，須注意是否有買到兩間須正本理賠的實支實付。
副本：並沒有份數限制，若遺失可隨時回醫院再行開立。
5. 混合型VS擇一理賠：
混合型商品：即住院日額和醫療雜費、手術費，兩者同時理賠，通常理賠金額較高。
擇一理賠：指「住院日額」或「雜費手術」，選擇其中最高的理賠。
6. 住院慰問金VS住院補償金：
住院慰問金：通常指只要住院，保險公司就直接給一筆慰問金，依照購買的計畫別會有所不同。
住院補償金：補足升等病房的不足，假設你購買的可能只有1000元住院日額，但是你卻住了3000元升等病房，補償金這時就會補給你，但是仍有限額。
7. 是否共用額度？
分開計算：醫療雜費和手術費是分別計算的，假設購買的醫療限額是20萬，手術限額是10萬，住院雜費花了15萬，手術仍有10萬限額可以使用。
共用額度：醫療雜費和手術費是共同計算的，假設你購買的實支實付限額是20萬，住院雜費花費了15萬，那手術限額就只有5萬元可以使用。
8. 是否依照住院天數，增加雜費限額？
有些保險公司的雜費限額，會是依照你實際住院的天數增加，大約會長成像下圖那樣子，但是依照國人平均住院天數顯示，通常住院都不會超過30天，所以仍會建議購買不綁定天數的較好，當然如果搭配雙實支實付，其中一間選擇這類型商品也行！(延伸閱讀：國人的平均住院天數愈來愈低，你的保險只有住院理賠嗎？)
Q：實支實付的缺點？
1. 不住院、沒手術，是不理賠：有些保險公司的實支實付，是不理賠門診手術，挑選實支實付時，應注意有無門診理賠。
2. 限制227手術才理賠：有些保險公司的實支實付，有227手術限制，倘若不符合健保底下第二之二之七手術，是不理賠的。
3. 非健保使用者，通常理賠會打折65%～75%，每間保險公司不同。
4. 實支實付仍有除外不賠：故意行為、犯罪行為、毒品相關、美容外科手術、外觀可見天生畸形、健康檢查、療養、戒毒、戒酒等。(每家保險公司略有不同。)
Q：實支實付最多可以買幾張？
醫療型實支實付可以買三張
意外型實支實付可以買三張
部分保險會推出「補充包」實支實付，可以算一張。
團險、旅平險、為型保險不納入保險計算。
若以買超過三張則不影響，不溯及既往。
Q：實支實付有沒有終身的？
有喔！前幾天Maggie媽就有賣出幾張終生實支實付，保單的型態我大約解釋一下，它是在75歲之前，是以日額型醫療險保障，就是有住院才有理賠一千或兩千元，等到你75歲之後，才會開啟實支實付的限額可能20萬、30萬限額內給你使用，但是也不是無上限，會有個最高理賠限額，每家保險公司不一樣，詳見保單條款。
由於它是75歲才啟動實支實付，所以75歲之前你還是得買一張定期的實支實付做搭配，一般來說我不會主動推終身型的實支實付，除非客戶有要求要終身的，我才會另選配給他，終身型的保費跟定期型的實支實付的保費差異多少呢？
以30歲男性來說，終身年繳要17000元左右，定期險年繳只要3400元左右，給大家做個參考，並不是說定期就比較好，終身就不好，還是要看每個保戶的需求與財務規劃。
以下是Maggie整理的購買實支實付應注意的事項，在挑選實支實付時，應該注意那些細節呢？
1. 選擇有門診手術的實支實付商品。
2. 注意一下除外不賠的項目。
3. 確認額度是否共用，建議選擇分開限額比較好。
4. 確認是否為正本理賠，建議副本理賠，免去正本不見的風險。
5. 確認續保年齡到幾歲，當然保證續保愈久愈好，目前已可到8X幾歲了。
6. 確認保費到年長時為多少錢，有些人以為實支實付才幾千塊很便宜，殊不知到六、七十歲，保費高達幾萬塊，請千萬留意。
7. 注意是否有227手術限制。
8. 考慮是否要購買終身型實支實付，或者定期就好。
以上就是我將之前所有實支實付的文章，一併做個整理，喜歡我的文張的朋友請記得幫我分享給正在考慮買實支實付的朋友喔！
Maggie媽本身也有推薦的幾家保險公司，礙於規定不能放在網路上分享，如果想知道我推薦哪家公司，請私下EMAIL或在右下角有個留言系統，我會將資料寄給你。
