大多數保戶認為，我住院幾天保險就該理賠幾天，那是不是我跟醫生多凹個三五天住院，我能請領的保險費用不就更多了，其實這個想法還滿多人有的，新聞上充斥著控訴保險公司不理賠保險金額，但是很多實情是下列這個情況……。
老黃向A保險公司投保某終身醫療險，之後分別以「再發性中風」、「暈眩症」、「急性病毒性腸胃炎」等，分別住院30天、12天、8天，附上診斷書給保險公司，卻遭到保險公司拒賠。
保險公司認為老黃住院時右側肌力還有3分，可自行活動，而且住院期間各項檢查都正常，只有藥物治療，並沒有接受其他急性病症，依照一般醫療常規，並沒有住院的必要。
第三次住院期間，只觀察腹瀉的頻率，真的很難認定有住院的必要。
評議中心怎麼說？
評議中心通常不會聽取片面之詞，所以會請教具有專業醫師執照的診所，來判定這個案例是否有住院的必要。
第一次住院是中風，依據紀錄紀載步伐穩定程度，住院宜18天為宜。
第二次住院是嘔吐、暈眩，依相關資料，進行4天觀察足已。
第三次為急性腸胃炎，依照護理紀錄恢復情況，住院4天足已。
所以評議中心認為，三次住院應為18天、4天、4天為宜。
所以上述老黃本來請求50天的住院日額，變成了26天而已，其實健保局會有一個表格，紀錄得到甚麼病症，必須住院幾天，通常醫生也會參照那張表格，來判斷病人必須住院幾天。
Maggie碎碎念
有些保戶為了可以拿到更多的保險費，死纏爛打要醫生給他繼續住院，但最終仍有可能請領不到保險費喔。
(延伸閱讀：國人的平均住院天數愈來愈低，你的保險只有住院理賠嗎？)
雖然保險契約上面寫明了「由醫師診斷有住院必要性」，但是這個必要性也要其他醫生也認定有必要，才算符合其必要性(台灣高等法院104年度保險上易字15號民事判決意旨)，保險公司如果對診斷書上有疑義，通常會參酌「第三方」等人的意見，畢竟保險本身存在很大的道德風險，例如頻繁的住院、一投保馬上住院等等，如果保險公司不謹慎處理，可能會傷害到其他廣大的保戶，畢竟保險的錢是重多保戶集資而來的。
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