前幾天又有位粉絲透過FB私訊我，她買了XXX南非幣的投資型保單，每個月雖然有配息，但本金卻一直往下調，問我該不該解掉這份保單？
這類投資型保單一直爭議很大，主要是大部分保戶都不瞭解南非幣是甚麼，所應該承受的風險有多大，便人云亦云的跟著買，許多高報酬的投資，都伴隨的高風險，Maggie不反對投資高風險的投資商品，只要資產配置得妥，部分資金拿來做高風險的期貨、選擇權也是可以的，但重點是「資金妥善配置」，而不是將老本全部投入在高風險的商品裡。
有些人甚至連RR1是甚麼都不知道，看到每個月配息有18%就心動不已。
Maggie我真的真的真的～真心建議，先花點時間了解投資是甚麼再進場，如果你不花時間學習投資是什麼，就將錢投入，那叫「投機」不是「投資」。
簡單敘述一下甚麼是R1到R5。
依據中華民國銀行公會，針對基金之價格波動風險程度，依基金投資標的風險屬性和投資地區市場風險狀況，將由低至高編制為「RR1、RR2、RR3、RR4、RR5」五個風險收益等級，簡單說RR1就是風險最低，相對報酬也較少，RR5高報酬也高風險。
每檔基金都會標示風險等級，倘若你完全沒有投資經驗，建議投資RR3以下的商品先試試，等你累積一定投資經驗，再往風險高的去試試。
那位粉絲接著問，「請問Maggie推薦哪一個商品？」
我不會將商品直接推薦給任何人，因為即便我推薦給你，我賺到錢，你未必會賺錢，因為心態不對，容易「賣在低點，買在高點」。
投資是一種習慣，只有規律、自律，才能從中賺到錢。
接下來聊聊這本書，作者叫作崴爺，2015年成立了《我是崴爺》粉絲團，至今已經超過28萬位粉絲了，有興趣的可以加入他的粉絲團：https://www.facebook.com/iamtheapprentice/
我喜歡他裡面的一句話，「理財之前，先理心」。
對於投資理財，Maggie認為應該是先理財，再投資才對。
一、精緻窮。
書中提到了「精緻的朋友」，身上幾乎都是某牌的包包、香水、高跟鞋，朋友約吃飯只吃高檔的餐廳，讓人一度以為她的收入很高或是某家的千金，隨時都會以別人的「行頭」去評斷無辜的路人。
有天，這位「名牌公主」竟然邀請作者吃飯，起初和名牌公主閒聊一番，然後突然話鋒一轉，以公司資金周轉有問題向作者借錢。
作者認為她不太像是不還錢的人，於是把錢借給她，第一次她如期歸還，但在第二次、第三次………金額愈借愈大，還款時間愈拖愈久，作者便感覺到不對勁了，後來有人提醒作者，名牌公主並非公司周轉，而是為了維持她精緻的生活才到處向人借錢。
後來名牌公主又向作者借錢，當作者明確表明不會再借她時，這位名牌公主再也沒有理過他了。
有一種精緻，叫作「精緻窮」。
為什麼要先理財，便是你須先瞭解自己的財務狀況，每月支出多少，每月能存下多少，如果你連月薪的10%都存不下，真的要好好檢討一下，你的錢都花到哪裡去了？
二、心不定，財不聚。
投資真的不能急，心不定，財不聚。
在《金錢心理學》一書曾提到，投資市場裡，真正賺到錢的散戶不到10%，股票市場裡，是一個零和遊戲，必須要有人損失錢，才會有人賺到錢，散戶的對手不只有散戶，還有一大批法人公司、自營商、外國投資商、共同基金等，每一個公司都有大批金融研究人員、小道消息，要跟他們拚比，除非你是天才中的天才，否則很難賺到錢。
那真正賺到錢的散戶是哪種人？
這種人就是那些根本忘記自己有投資的人，簡言之，你必須”長期投資”才能真正賺到財富，長期投資就得要靜心等待，在大跌得時候能忍住不賣，在大漲得時候能忍住不買，最好的方式就是定期定額，目標在於領配息即可。
三、理財要趁年輕。
年輕的時候不理財，老了才發現一無所有。
我們都以為日子肯定會「愈來愈好」。
真的嗎？
影劇新聞上，偶爾會看見這樣的標題：「XX藝人晚景淒涼」、「昔日大明星，論落到XXX」。
不只是演藝圈，有些直播主年薪三百萬，買進口車、名牌包，雖然收入高，卻時常要跟老闆預支薪水才夠花用。
你的人生真的確定永遠都年薪三百萬嗎？
新冠病毒來襲，那些年薪百萬的工程師許多都被裁員，真的年年百萬年薪嗎？
直播主靠外表來吸引流量，網紅就像是流行商品一樣，也會過時淘汰的。
根據統計，那些中了頭獎的樂透主，最後下場都是宣告破產，甚至過得比中獎之前還要悽慘，如果缺乏「財商」，中獎只是推你下地獄而已。
「看上去有錢，並非真的有錢。」
四、買房這件事？
老一輩人總是勸說有錢就得買房，如果在三、四十年前做這件事，那你肯定是賺翻了，但在今日房價高漲的形況下，你可能要思考一下。
一位Youtuber，是個北漂的年輕人，他一直考慮是否要在郊區買間房子，但這樣來每天來回通勤需要兩個小時，後來他放棄了買房念頭，在台北租間套房。
這兩個小時節省下來的時間，他開始學習如何製作、拍攝影片，並投資相關攝影器材，經營了自己的3C開箱頻道，原本薪水只有三萬多的他，如今業配的薪水早就超過正職了。
他說，「倘若當初選擇買房，他現在可能還每天趕著上下班，哪有心思去學習拍攝影片。」
所以，買房這件事情並不是絕對，背上20年的房貸，思考一下真有必要嗎？
公司有個員工，不到三十歲就存到了兩百萬，於是詢問作者，「我這兩百萬到底是來買房好，還是來買股票好？」
於是作者將這兩百萬分析給她聽。
200萬存股：年報酬率6%，用複利滾存，六年後手上會有267萬資金，還需要扣掉這五年的房租支出72萬，所以到第六年會有195萬資金。
200萬頭期款：買700萬的房子，貸款500萬，每月本利攤還16800元，第六年還剩下504萬房貸，假設房價維持原價賣出，手上就會剩下169萬資金。
存股的話好像比買房子多出了26萬的資產，兩者的差異其實並不大。
現在就要來評估風險了。
股票風險來自於並非每年都有6%的報酬，如果遇到股災大跌，心態又不是很穩，容易賣在低點，可能到時候連本金也賠進去，當然也有可能股市大漲翻了一倍。
房貸的風險在於資金被卡死，臨時需要大筆資金，很可能會賠錢賣出，資金運用比較不靈活，好處是通貨膨脹房價通常也會漲，如果遇到當地發展，房價還會再提高。
買房必須經過深思熟慮，千萬不要因為要買房而買房，評估自己的風險等級，就像作者自認為是衝動型，很容易就賣股票，所以他把錢存在房子裡面，這樣比較能忍住不賣。
Maggie對於買房的認知是，至少要有一棟自住的房子，以免未來老了之後無房可住，有許多房東是不願意將房子租給老年人的，所以如果已有房子的人(繼承也可以)，那就可以將錢投入股市，如果沒有房子的人，真的要規劃一間老年住的房屋。
這本書不是專業的投資書，沒有複雜的金融術語，講述的都是基礎的理財觀念，非常適合新手閱讀。
如果你想開始投資理財，但是卻不知道該從何下手，這本書可以讓你先有個概念，投資別想一蹴而就，它是一個觀念，一個習慣，一個長期而持久的行為。
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