《如何把收入轉化為財富》這本書可以說是《原來有錢人都這麼做》的第二集，前一本書若是理論，這一本書就是實務。
我們通常在評價一個人的能力，通常是詢問「請問你年薪多少？」，很少人會這樣問，「如果你今天驟然失業，請問你的資產還能讓你存活幾年？」
薪資是你的主動收入，然而資產、股息、資金收入才是你的被動收入，媒體常用一個人的年薪來描繪富人的形貌，以至於大多人誤會高薪就等同於財富自由。
作者顛覆了傳統媒體塑造的富人形象，實際去採訪富人究竟應是何種樣貌，真得是開著豪車，住在百坪的豪宅嗎，真的一擲千金任意揮霍嗎？
結果顛覆所有人的想像，作者所採訪的富人(年薪超過30億台幣)，他們並非網路上看到的那樣炫富，反而跌破眾人的眼鏡：
- 他們通常已六十多歲，已婚或再婚的男性，他們的伴侶在經濟上占很重要的因素。
- 年收入為25萬美元(750萬台幣)，淨資產為350萬美元(1050萬台幣)。
- 93%的人擁有大學學位，60%的人擁有碩士學位，50%以上的人畢業於公立學校。
- 20%的人都已經退休，剩下的80%則是企業主、自營商或顧問，屬於半退休狀態。
- 90%的人對生活感到滿意，80%的人維持好身材，平均睡眠7.65個小時。
- 70%的人通常知道自己的每月生活開銷是多少，節儉是成功很重要的一個因素。
- 對投資很有把握，70%的人表示自己比一般人更懂投資。
- 在投資這件事情上，他們很早就開始體驗風險，有一半以上的人指出，他們剛步入社會時，採取高度風險或風險很大的投資策略，但是經過一段時間的磨練，56%的人認為自己目前的投資策略很穩當。
若要成為富豪，自律是非常重要的，這世界充滿了追求，追求華麗的外表，追求崇高的社經地位，追求有沒有是名校畢業的，追求別人怎麼看你，其實那些開豪車、住豪宅的人，未必是真正有錢人，他們必須賺更多的錢，來維持現在的生活，而且常常會擔心無法維持目前的高品質生活。
這個世界充滿了誘惑，華麗的首飾、崇高的社經地位、令人欽羨的頭銜，我們沉溺在別人對自己的羨慕的眼光，所以就逼迫自己不斷的往上爬，當有了名牌包，就開始羨慕開著名牌車的人，當有了車子後便開始羨慕住在豪宅的人，當我們擁有更多之後仍感覺不足夠，因為別人擁有的還是比我們多，於是陷入無止盡的循環，只是為了得到更多。
一、學習冷漠對待「炫耀式」的社交活動。
當你能不在意別人開甚麼車、穿甚麼衣服、住甚麼房子，你便已經開始懂得避開炫耀式的社交。
一個人若不在意其他人消費行為，才有較大的機會累積財富，如果總愛追求最夯最新的產品，就容易被廣告所吸引，從古至今無論哪個時代，新的總會有更新的，好的總會有更好的，人生是一種捨與得的零和遊戲，當你關注的是名牌、光環，你就得捨去財富自由的輕鬆。
有一位「炫耀太太」，她總希望能高人一等。
當炫耀太太的鄰居買了一台新車，炫耀太太便會買更大的一台車，鄰居的孩子在校成績優異，炫耀太太就會說小孩在學校得到哪些獎勵名次，如果鄰居換了新房子，把原來那棟房子租出去，就會買更大一棟房子，將原本的家也租出去。
從育兒、教育、假期、住房等等，她不停得比較，強調這些物品的價值，炫耀他們賺了多少錢，所以炫耀太太總是覺得高人一等。
但是事實上，炫耀太太無論擁有多少東西，只能說明她花了多少錢，並不代表她擁有多少財富，真正的富人並不會「靠著買奢侈品來展示經濟成就」。
《華爾街日報》有一篇文章，黛安‧華倫(Diane Waren)曾為席琳‧狄翁以及洛‧史都華等歌手寫了超過1500首歌，大部分的演藝人員都只是名義上有錢的「高消費」者，他們必須在舞台上面對觀眾，不單單是為了維持生計，從某個角度上來看，他們是原始的物種，拼命的找尋粉絲，好從粉絲身上獲得收入。
但是黛安‧華倫不同，她是個「培育者」，她寫得歌曲，雖然不是由她表演，但是歌曲可以錄製起來，作者永遠有版稅收入，黛安不在意別人是否知道歌曲是她寫的，她說，「他們崇拜歌手就好，崇拜到認為歌曲是他們寫得也行，但只要我的名字出現在支票上就好。」
「消費主義」產生很多問題，醫生、律師、顧問這些職位看起來光鮮亮麗，他們絕大部分都是高消費族群，日以繼夜的工作，是因為一旦停止工作，他們瞬間就可能瀕臨破產。
二、破除名校的迷失。
美國於2016年統計顯示，78%的學生畢業於公立大學，私校的人數只占22%，那麼百萬富翁的人，是不是都是讀私校居多呢？
最新一次研究顯示，公私立學校的富翁占比，分別是公立55%、私立30%，至於剩下的15%是公私立都有讀過的學生。
大多父母會想給孩子較好的教育，Maggie也曾想讓Mike讀私立小學，但是後來經友人的勸說，覺得公立小學的教師資格未必比較差，且私立重視升學率，公立則是重視孩子的多元發展，權衡之下，我還是希望Mike能有個開心的童年，於是便選擇公立小學。
很多家長將孩子送去名牌學校，覺得未來要成為大富翁，現在負點債沒有關係，這種行為看似愛孩子，但其實某些部份是滿足自己的虛榮心，如同開著頂級跑車，在FB上或IG上炫耀貼文，為了就讀一間自己負擔不起的學校，換來的是五年、十年，甚是二十幾年的負債，得不償失。
成績好不等於「創業就會成功」，有些人會將分數看得很重，視為未來能否功成名就的指標，因為一次分數考差而垂頭喪氣，反而應將低分當成動力，驅策自己前進，藉此激發出更大的潛能。
羅夫說道，當年他曾就讀德拉維加高中，那時他的英文非常差，但他還是很想當工程師，他告訴了一位輔導員，對方卻說他成績不好，家裡又沒錢，勸他放棄成為工程師，當下扼殺了這位朋友的夢想，之後他便輟學改念高職。
後來羅夫的祖母得知這件事後，她鄭重地對羅夫說，「羅夫，千萬別讓任何人限制你的成就，只要你是真心想當工程師，就一定能做到。」
因為這句話，羅夫又重新燃起希望，多年後羅夫已是位工程師了，他也將祖母的這段話，傳承給所有往夢想前進的年輕人。
《牧羊少年奇幻之旅》曾說過，「只要你真心想做一件事，全宇宙都會來幫你」。
父母給孩子觀念是「成績不代表未來成就」，而是應正面鼓勵他面對挫折，在失敗中堅持前進，學習的結果並非重點，而是在學習的過程中的經驗，才是走向成功至關重要的秘訣。
三、節儉。
當說完炫耀之後，便要說說節儉。
每個人對於節儉的想法不一樣，有些人可以省下餐費買一件上萬元的球鞋，有些人則是省下治裝費來購買書籍，究竟怎樣的節儉才符合富人的消費呢？
以下是作者統計富人的消費的模式：
| 消費 | 0% | 1% | 5% | 10% | 20% | 30% | 50% | 75% |
| 所得稅 | 1 | 1 | 2 | 6 | 22 | 51 | 18 | <1 |
| 信用卡/分期貸款 | 72 | 16 | 8 | 3 | <1 | <1 | 0 | 0 |
| 慈善捐款 | 3 | 37 | 36 | 20 | 3 | 1 | 0 | 0 |
| 財務顧問費 | 33 | 56 | 8 | 3 | <1 | <1 | 0 | 0 |
| 教育 | 48 | 12 | 16 | 15 | 6 | 3 | 1 | <1 |
| 贈與親戚 | 34 | 34 | 23 | 7 | 1 | <1 | <1 | 0 |
| 退休金 | 35 | 7 | 20 | 24 | 12 | 1 | 1 | <1 |
| 投資 | 20 | 11 | 27 | 19 | 14 | 5 | 2 | 1 |
| 抵押貸款 | 33 | 7 | 15 | 22 | 15 | 8 | 1 | <1 |
| 娛樂 | 68 | 20 | 10 | 2 | 1 | 0 | 0 | 0 |
| 購車 | 15 | 34 | 37 | 11 | 2 | 1 | <1 | 0 |
| 服裝 | 2 | 60 | 32 | 6 | 1 | 0 | <1 | 0 |
| 信用貸款 | 84 | 5 | 6 | 4 | 1 | 1 | <1 | 0 |
| 其他 | 14 | 9 | 20 | 16 | 18 | 13 | 9 | 2 |
對於富人來說信用貸款、信用卡分期、娛樂開銷等支出是不必要的，七成以上的富人都是無貸款狀態，即便有也不超過總收入的10%。
對於慈善捐款來說，絕大多數的富人也是不吝嗇的，他們寧願捨下治裝、娛樂費用，但捐款卻是必須的，以比例來說，富人會捐出總收入的1%~10%。
通常會成為富人，都是經過長久的習慣養成而來的，那些一夜致富的爆發富，通常很難維持這樣節儉的習慣，運動員、球星、藝人雖然賺進大把鈔票，但往往無法持有或轉換成被動收入，沒過幾年就會變回普通人。
富人有長期節儉的習慣，即便今日損失了一大部分的財產，但是智慧在他們腦袋裡，將財富重新賺回只是時間的問題。
四、居家財務管理要件：
- 以「0負債」為宗旨。
- 花費一定要低於收入。
- 緊急預備金至少要半年。
- 按時繳納所有費用，不用使用信貸或循環利息。
- 知悉投資組合和風險範圍。
Maggie碎碎念
Maggie曾經在銀行上班過，當時年薪也近百萬，只是工作幾乎佔據了我絕大時間，隨著Mike誕生，生活除了上班之外，就是孩子，有時累到連孩子也沒心思教育，這就是所謂的忙得只剩下錢了。
不懂投資理財的人，只能依賴的薪資收入維持生活的人，這些人絕大多數鮮少閱讀，更別說思考了，工作占據了大多的時間，甚麼投資計畫，甚麼小孩教育，根本無心力再思考了。
每日追著錢跑的感覺，讓人覺得痛苦。
離開高薪之後從零開始，才研究財務規劃、風險分散、時間管理、孩子教育，我架設這個部落格的初衷，也是為了自我學習，只是意外聚集了跟我一樣想學習的朋友，他們也想要財富自由，卻不知從何下手。
隨著閱讀許多財富自由的書籍，終於讓我知道「有錢人」究竟長得如何，一個架構在我腦中鮮活起來，我的主動收入雖然降低，但是被動收入卻逐年提高，當今天是孩子的家長座談會，我不用煩惱請假造成主管不高興，也不用得了重感冒還得撐著身體去工作，我可以選擇今天要不要工作，無論我工作或不工作，被動收入仍源源進來。
被動收入提升了，退休所要準備的資產就可以降低。
被動收入其實有很多種類，包含創業、投資收入、利息收入、版稅、專利，甚至保險傭金也是一種被動收入，Maggie最近收到很多朋友想要兼職做保險，他們也希望在工作之餘，能有另一種專業收入。
財富自由讓我能選擇甚麼時候工作，也可以選擇服務的對象。
從前我得靠時間去換取收入，如今我將大部分的時間投入在建立被動收入，除了保險收入之外，我有部落格廣告收益、版稅收入、投資收益。
被動收入在剛創建時十分困難，甚至是看不到任何成果，就像投資定期定額一樣，每個月投3000元，即便是年報酬率10%，一年也不過幾千塊利息，但是隨著時間推移，投資金額變成30萬、300萬，這時候即便只有6%的利息，都能享受成果的美好。
學習很重要，但最重要的是開始。
今天我正喝著咖啡、聽著音樂，剛打完這篇文章，沒有人規定我甚麼時候要寫完這篇文章，但我自我要求每週需發一篇文章，因為「自由」是建立在「紀律」之上。
延伸閱讀：
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