信貸利率多少算合理？

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Maggie在做保險之前，有長達九年的時間都在銷售信貸，所以對於信貸的審核、通過以及利率等等多少有些專業。

從前遇過借錢的人千奇百怪都有，結婚、買車、頭期款，但絕大部分會利用信貸的是兩種人，一個是企業主和投資客，自營商因為必須有進貨出貨的問題，所以需要臨活的資金可以周轉，投資客的話就會比較在意利率，畢竟他是利用信貸去套利，所以利率不能太高。

我名下雖然沒有信貸，但是我卻始終保持良好的信用，誰知人生會不會碰到需要大錢的意外，保持隨時可貸款的資格總是好事的。

我遇過很厲害的投資客，利用短期信貸三個月就將本金翻了快一倍，也遇過借錢去看病的客戶，這些借錢去看病的人大多沒有保險，但是通常生病的人也沒有工作能力，自然拿不出薪資證明，銀行要借錢給他也很難。

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一、甚麼是信用貸款，與車貸和房貸的差異在哪裡？

顧名思義就是依照個人信用評分，銀行核撥貸款給客戶，與車貸和房貸不同，信貸無須提供任何的抵押品，只要你信用良好，有固定的工作，就可以申請信貸了。

一般人會認為跟銀行借信用貸款，以後信用評分會有信用瑕疵，其實並不會喔，反而是只要你按時還款後，銀行內部是會有加分，有些借貸過的客戶，銀行定時甚至會開放優惠利率2%~3%，或者可以不用提供證明，就能直接核貸，所以信貸並不會讓你信用有瑕疵，是你貸款了又不還錢才有可能會有瑕疵。

二、信貸的辦理條件與程序。

1.法定年齡：需達到民法的法定年齡20歲以上，或者18歲以上已婚身分。

2.工作年資：為了確保申請者可以正常還款，有工作是申請信貸的基本條件，一般是3個月到6個月的年資才能申請貸款，如果是中小企業等自營商的話，則是必須提供401營業報表或405營業報表。

3. 薪資：貸款金額原則上是你月薪的22倍，不過一般銀行不會給你貸到滿，大多是落在15倍到18倍中間，如果信用狀況很差，有些銀行可能只會給到10倍而已，所以貸款額度是依據你的信用評分和薪資下去是算的，如果你在別家銀行已經有信貸了，那就得扣除掉額度和未還清的循環利息等才行。

4.會影響到信貸額度的有：其他銀行尚未還清的信貸、信用卡預借現金、信用卡循環利息、信用卡分期未還清部分、現金卡可動用餘額。

Ex.假設小美一個月薪水3萬元，她向A銀行借了40萬元的信貸、預借現金有5萬，那麼在B銀行最多只能貸到18萬(3萬X22-(40萬+5萬))的信貸，如果她換了份工作薪水來到5萬元，那麼此時在B銀行就能最高貸到額度到65萬(5萬X22-(40萬+5萬))。

三、貸款的利息是怎麼樣算的？

為了吸引客戶，銀行大多會提出0.88%、1.99%等利率，大家在詢問利率的時候一定要問清楚，通常低於2%的都不太可能是從頭到尾的利率，幾乎都是前3個月或半年0.88%，到了第四個月後就變成5%之類的，所以大家在看利率的時，務必要看一個叫做「總費用年百分率」，所謂的總費用年百分率，就是銀行已經將貸款利率、前三期的低利率以及手續費等各種費用加進去了，所以總費用年百分率才是你真正每年的利率，有些利率是可以談的，只是你不知道該如何談，以及利率該多少才划算，可以考慮去OK忠訓諮詢，填寫申請書請點擊下圖OK忠訓國際，填寫諮詢表單。

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手續費：各家銀行的手續費不同，從2000元到9000元的都有，有些銀行甚至是可以和業務員談手續費，不過業務員通常都會跟你說不能談，如果你不讓整合公司幫你洽談，就得自己去和銀行業務員溝通，畢竟你節省的費用可是業務元的獎金。

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我個人認為，我是不太適合銷售貸款，因為我總給客戶最低利率….，導致獎金真的很少，轉換到保險業之後就還好，因為保費都固定的，沒有最低的差別。

至於每個月的利息是如何算出來的，我每個月的月付金3000元，到底有多少是繳本金，又有多少繳利息呢？

大部分現在的貸款都使用平均利息攤還法，公式大約如下：

第一個月的利息=本金X利率/12個月

第二個月的利息=(本金-第一個月已還本金)X利率/12個月

以此類推….

假設今日借了10萬元，年利率5%，還款期限3年，那麼每個月的本金利息為下列，第一個月利息10萬X5%÷12=416.6元，第二個月(10萬-2581)X5%÷12=405.9元，以此類推就可以算出全部的利息。

本息平均攤還試算網頁版：https://ttc.scu.org.tw/memdca2.htm

期數	本 金(元)	利 息(元)	期數	本 金(元)	利 息(元)
第 1 期	2,581	417	第 19 期	2,782	216
第 2 期	2,592	406	第 20 期	2,794	204
第 3 期	2,603	395	第 21 期	2,805	193
第 4 期	2,614	384	第 22 期	2,817	181
第 5 期	2,625	373	第 23 期	2,829	169
第 6 期	2,636	362	第 24 期	2,840	158
第 7 期	2,647	351	第 25 期	2,852	146
第 8 期	2,658	340	第 26 期	2,864	134
第 9 期	2,669	329	第 27 期	2,876	122
第 10 期	2,680	318	第 28 期	2,888	110
第 11 期	2,691	307	第 29 期	2,900	98
第 12 期	2,702	296	第 30 期	2,912	86
第 13 期	2,713	285	第 31 期	2,924	74
第 14 期	2,725	273	第 32 期	2,936	62
第 15 期	2,736	262	第 33 期	2,949	49
第 16 期	2,747	251	第 34 期	2,961	37
第 17 期	2,759	239	第 35 期	2,973	25
第 18 期	2,770	228	第 36 期	2,950	12

房貸也是使用這種算法，所以才會說前面都收利息居多，因為剛開始借的本金較多未還掉，到了最後一期本金只剩下2950元，月利息自然剩下12元而已。

四、如何才能爭取利率低的信貸？

剛才有說到貸款的”額度”是依據薪資的高低做計算，所以如果有任何副業也可以提供收入，如此銀行可以審核更高的額度。

至於為什麼A先生去借錢和B小姐去借錢，他們都是收入三萬元，可是拿到的利率會不同呢，銀行在審核利率會依據每一位的職業、信用狀況評估，B小姐是大企業職員，收入會比較穩定，A先生可能是自己開公司，雖然平均收入是三萬，但是中小企業起起伏伏，收入比較不穩定，有可能會有違約的問題，所以A先生的利率可能會比較高。

五、為什麼還是無法過件？

1.負債過高。

月收入負債比高於70%，也就是你薪水的七成都在繳貸款，這樣銀行可不趕借錢給你，只有三成的生活費都不夠了，哪來多餘的閒錢還款。

2.聯徵次數過多。

如果你真的有考慮信貸，建議先多方比較一下，但是千萬不要每一家都送件，有的人為了比較最低利率，各家銀行都送件，結果三個月內聯徵超過三次，造成各家銀行都會拒絕核貸。

3.曾經信用不良

在聯徵信用評分低於400分，就是有信用瑕疵，通常可能常常信用卡遲繳，或是負債過高，或是短時間聯徵，聯徵可以郵寄申請文件去查詢，又或者在上班時間臨櫃查詢也可以。

所以按時還款很重要，無論是車貸、房貸、信貸都會有還款紀錄，維持自己的信用評分，好讓未來需要用到錢時，能向銀行爭取個好利率。

4.完全沒有信用卡。

有些人完全不辦信用卡，在銀行我們都俗稱為”小白”，就是沒有任何還款紀錄，銀行根本無從判斷他是否能正常還款，小白還是有機會過的啦，只是能談到漂亮的利率不高。

我自己身上的信用卡就有八張，為了擔心忘記還款時間，所有的信用卡都設定從帳戶扣款，我習慣將捐款的一張卡、大賣場的一張卡、電話費的一張卡、平常捷運消費的一張卡，盡量將每張卡都有刷到，然後由帳戶扣款，就不會忘記了。

培養信用卡是為了將來可能會用到信貸、房貸做準備，但前提是你能控制今件再用信用卡，我看過有人用A卡去還B卡的信貸，然後又用B卡去還C卡的信貸，結果債務愈滾愈多，直到爆掉了，如果你是無法控制消費慾望的人，那還是不要用信用卡來得好。

六、信貸繳不出來怎麼辦？

如果你是因為下列幾個原因，造成還不出債務，可先向銀行申請「消金無擔保債務展延」，任一金融機構無擔保債務逾期3個月以上。

1. 低收入戶

2. 重大傷病者

3. 中度以上身心障礙者

4. 重大天然災害災民

5. 近6 個月內非自願性失業達3 個月以上且目前仍處於失業狀態者

當債務還不出來之後，有兩種解決方法，分別是「債務整合」、「債務協商」。

所謂的「債務整合」簡單說就是借新還舊，利用某一間銀行的貸款，將前面的貸款還掉，譬如說你在A銀行貸了10萬分24期，結果繳了兩期繳不出來，還剩下九萬多要繳，這個時候你可以選擇B銀行信貸12萬分48期，9萬還掉前銀行貸款，期數拉長，每個月的月付金也將低，壓力也就不會那麼大。

如果走到「債務協商」就會再信用評分上留下紀錄，協商是由債務人和銀行商量，請求銀行可能是減少利息，又或著延長繳款時間，本來是48期的繳款方案，延長到72期，銀行個別協商只會在該銀行留下紀錄，如果按時繳完就還好，如果必須到更生、清算的地步，就會在聯徵中心留下紀錄，也許是半年，也可能長達七年才會消除紀錄。

方案一：前置協商：

債務人向最大債權人(銀行)提出協商，對於期數、利率、月付金雙方討論，最終得出一個滿意的結果。

方案二：前置調解：

由法院或鄉政市區調解委員會申請。

方案三：更生

總債務未超過1200萬，債務人提出6年(最多8年)的還款計畫，每三個月至少還款一次，法院會根據債務人的工作和財務來裁定。

方案四：清算

清算已是破產，債務人必須變賣所有財產還錢，由法院來裁定債務人能否免責，如果裁定不免責，債務人必須償還所有債務，清算之後，債務人的工作和生活會受到限制，例如不得搭計程車、吃大餐、買名牌等，且會被限制不得出境。

協商請找OK忠訓國際協商，點擊下圖填寫表單：

例如陳老離婚，有一個小孩，名下有一間房子、一台車子，全部貸款及卡債金額如下：

房貸–玉山1000萬

車貸–遠雄30萬

信貸–凱基150萬、第一30萬、中國信託100萬、台新120萬

卡債–花旗60萬、台北富邦40萬

總債務👉信貸300萬 + 卡債100萬 + 房貸1000萬 + 車貸30萬 = 1230萬

問：陳老可以申請前置協商嗎？

答：可以，因為無擔保債務小於1200萬。（信貸300萬 + 卡債100萬 = 400萬）

問：老許應該要跟哪一家銀行申請債務協商？

答：玉山銀行。（欠最多錢的那家銀行即為最大債權銀行）

最後真的走到法律途徑，那就會在信用評分上有紀錄，以下是違約紀錄必須等待消除的時間。

項目	等待時間
更生註記	更生方案履行完畢日 起算4 年，但最長不得超過 10 年
破產宣告紀錄或清算裁定	宣告日或裁定開始清算日起算10 年
拒絕往來提前解除	提前解除之日起算6 個月
毀諾已清償	清償日起算1 年，最長不超過毀諾日起加 3 年
毀諾未清償	毀諾日起算3 年
前置協商成立	履約完成日或提前清償日1 年
前置協商不成立	結案日起算6 個月
拒絕往來	通報日起算3 年
退票已清償	清償註記之日起算6 個月
退票	清償日起算3 年
逾期、催收及呆帳	清償日起算3 年，若銀行轉銷為呆帳，揭露期限為轉銷呆帳日起算 5 年
信用卡資料	停卡發生日起算5 年
信用卡款項未繳之強制停卡	停卡發生日起算7 年
信用卡未繳後強制停卡才清償	清償日起算6 個月，最長不超過
其他信用不良紀錄	發生日起算5 年

七、代辦公司。

其實銀行大多不喜歡代辦公司，因為代辦公司常幫客戶辦貸款，都會知道那些細節容易通過，例如某客戶是做業務的，但是今年的收入不好，但是去年的收入卻是不錯，銀行能接受的薪資證明很多種，你可以提供三個月的薪資或是去年的扣繳憑單，這時懂得人自然會提醒客戶提供去年的扣繳憑單，能貸下來的額度會差很多。

正因為如此，代辦公司通常會額外收一筆手續費，有興趣的人可以先填寫諮詢資料，也可以最後不要透過代辦公司也行，但是若你的職業是沒有固定收入、沒有薪轉的個體戶，建議還是透過代辦公司去幫你申請，通過的機率會比較高。

最後我分享一下我對利率的看法，根據民法第207條規定，利率未經規定，年利率約定為5%，立法院三讀通過，在2021年7月20日開始就只能請求16%，所以5%以下的年利率其實都算低的喔，5%~10%的利率是次低，超過10%的利率通常，應該是信用評分不太好的客戶。

我說的是信用貸款的利率，大家可別跟信用卡循環利息搞混了，兩個是不同的概念，最後凡所有貸款都得簽屬合約書，不是Line口頭答應就好了，要簽約！要簽約！要簽約！很重要所以講三次，很多騙子會跟你要存摺正本(影本可給)和印章，所有跟你要銀行存摺本正本和印章都是不合法的，即便是銀行專員都不可以給，你可以影印一份然後蓋貸款專用印章，千萬別傻傻將戶頭給人家，請各位想要貸款的人要小心！

OK忠訓國際集團：

累積二十多年經驗服務超過百萬人次諮詢，總公司位於台北市松山區南京東路四段1號5樓，主要辦理的業務有信用貸款、汽車貸款、房屋二胎、企業貸款、整合負債、債務協商。

2005年~2020年，多次獲得IS9001國際品質驗證。

2013年~2015年，連續三年獲得十二屆品牌玉山獎。

2017年獲得第十八屆金鋒獎。

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